За первые две недели карантина интерес к инструментам самостоятельного накопления на пенсию, судя по трафику сайта Негосударственного пенсионного фонда Сбербанка, вырос в 3,5 раза. Спрос сохраняется: сейчас почти половину новых договоров клиенты оформляют через дистанционные каналы. Продажи через мобильное приложение Сбербанк онлайн в июне выросли в 8 раз по сравнению с мартом 2020 года.

3 сегмента пенсионной отрасли: 

— Обязательное пенсионное страхование (ОПС); 

— Индивидуальные пенсионные планы (ИПП);

— Корпоративные пенсионные программы (КПП).

Впрочем, сегодня только индивидуальные пенсионные планы полноценно работают онлайн. Оформить договор, вносить платежи, следить за состоянием своих накоплений, оформлять заявления и выплаты уже не первый год можно не выходя из дома. Именно благодаря этому такие продукты работали даже во время режима самоизоляции.

Как накопить на пенсию женщине и мужчине

Мужчине 35 лет необходимо ежемесячно откладывать на индивидуальный пенсионный план 3 360 рублей, при инвестиционной доходности 7% годовых.* Тогда он получит дополнительно к государственной пенсии 30 000 рублей в месяц.

Женщине 35 лет в месяц нужно откладывать 7 006 рублей для получения дополнительных 30 000 рублей к пенсии, а для получения 50 000 рублей — уже 11 670 рублей. Женщины уходят на пенсию раньше, поэтому период накопления у них на 5 лет меньше.

Клиенты с ИПП могут оформить выплаты негосударственной пенсии: женщины в 55 лет, мужчины — в 60 лет.

* В расчетах приведена среднегодовая доходность пенсионных резервов НПФ Сбербанка за последние 10 лет (распределенная на счета). Результаты инвестирования в прошлом не определяют доходов в будущем.

Ограничение на управление

Обязательное пенсионное страхование тоже может работать онлайн. Но пока процесс ограничивают законодательные требования.

Еще в 2018 году специалисты разработали способ онлайн-переводов пенсионных накоплений. Предполагалось, что накопления можно будет переводить через Госуслуги. На портале клиент мог бы выбрать пенсионный фонд, узнать все особенности перевода и принять решение, кому доверить управление своими пенсионными накоплениями.

С 2019 года схему запустили в работу, но для подачи заявления через портал Госуслуг у клиента должна быть квалифицированная цифровая подпись. Именно это ограничение не позволило сделать сервис массовым. Переводами обязательных пенсионных накоплений почти никто не пользуется: на весь рынок приходится 20-30 тыс. заявлений о переводе накоплений в год. До введения ограничения — десятки миллионов в год.

Такую практику нужно менять. Переход ОПС в онлайн мог бы решить проблему прозрачности перевода пенсионных накоплений, которая сейчас волнует многих — любые движения средств в цифровой системе можно отследить.

Пенсия и экономия работодателя

Корпоративные пенсионные программы также помогают накопить на пенсию. Более того, работающие хотят копить на старость вместе работодателем: 78% россиян хотели бы получать пенсию от компании, но при этом только 32% граждан знают, что такие программы существуют в некоторых компаниях. Лишь у 10% такая опция включена в соцпакет, говорится в исследовании НПФ Сбербанка и сервиса для поиска работы и подбора персонала Работа.ру, проведенном в феврале 2020 года.

Многие работодатели, особенно компании малого и среднего бизнеса, плохо представляют себе возможности корпоративных пенсионных программ. Цифровые инструменты, возможность онлайн-продаж, помогут сделать корпоративные пенсии более популярными. Клиент-работодатель, подключенный к сервису, сможет досконально разобраться в программе, просчитать свои налоговые и прочие льготы, подать документы и подключить КПП в своей компании в несколько кликов.

Работодатель выигрывает при подключении корпоративной пенсионной программы. Например, если в кризисное время у работодателя нет возможности индексировать заработную плату сотрудников, включение в социальный пакет корпоративной пенсионной программы поможет снизить негативные настроения в коллективе.

Кроме того, компания сможет воспользоваться особым налоговым режимом: пенсионные выплаты не облагаются страховыми взносами в пенсионный фонд, фонды медицинского и социального страхования. Затраты компании на пенсионную программу таким образом существенно ниже, чем на повышение заработной платы. Также пенсионные взносы работодателя на именные пенсионные счета, не превышающие 12% от суммы затрат на оплату труда, уменьшают налоговую базу по налогу на прибыль.

Как работает корпоративная пенсия 

Женщина 35 лет с доходом 100 000 рублей в месяц вступает в корпоративную пенсионную программу. Ежемесячно она будет отчислять на КПП 3% от своей зарплаты, такую же сумму будет добавлять работодатель. Предположим индексацию заработной платы 3% в год. Инвестиционная доходность по программе составит 7% годовых*. В итоге с 60 лет женщина будет получать пожизненную корпоративную пенсию 34 280 рублей в месяц.

Мужчина 35 лет с доходом 100 000 рублей в месяц при таких же условиях накопления будет получать большую пожизненную пенсию — с 65 лет по 75 750 рублей в месяц, — т.к. период накопления у мужчин больше, а предполагаемая продолжительность жизни — меньше, чем у женщин.

Работодатель может установить особые условия для участия сотрудника в КПП. Например, программа будет доступна только после отработки определенного срока в компании или успешного завершения какого-либо проекта. Если человек увольняется из компании до выхода на пенсию, его собственные накопления и инвестиционный доход (или его часть) остаются при нем, а вот взносы работодателя в этом случае могут аннулироваться или выплачиваться частично. Условия зависят от пенсионной политики работодателя.

Участники КПП могут оформить выплаты негосударственной пенсии в 55 лет — женщины и 60 лет — мужчины.

* В расчетах приведена среднегодовая доходность пенсионных резервов НПФ Сбербанка за последние 10 лет (распределенная на счета). Результаты инвестирования в прошлом не определяют доходов в будущем.

Будущее продаж корпоративных программ

Экосистемы. Многие крупные финансовые и технологические компании сегодня создают экосистемы услуг для юридических лиц. Компании получают бухгалтерское обслуживание, электронные кассы, инвестиции, налоговые консультации, страхование — множество сервисов на одной площадке. В такие экосистемы вписываются и КПП, которые должны стать такой же привычной и неотъемлемой частью соцпакета, как дополнительное медицинское страхование.

Конструкторы для партнеров. Коробочные решения корпоративных пенсионных программ пока будут актуальны для малого и среднего бизнеса. Крупные компании еще долго будут предпочитать индивидуальный подход при выборе параметров и условий корпоративных пакетов. Поэтому формат очного обсуждения программ сохранится.

Со временем оптимизация коснется и крупных партнеров: например, в ближайшем будущем мы собираемся запустить для них цифровые программы-конструкторы. Наш будущий партнер сможет самостоятельно выбрать нужные именно ему условия.

 

Прокопенков Александр Валерьевич Директор по развитию АО «НПФ Сбербанка»

pensionobserver.ru