В новых типовых правилах ЦБ предусмотрено дистанционное заключение договора о переводе пенсионных накоплений в негосударственный пенсионный фонд (НПФ). Сейчас на пути полного отказа НПФ от физического контакта с клиентом встают несколько формальных ограничений, однако они могут быть устранены. Если это случится, рынок ждет стремительный рост темпов по привлечению со всеми отягчающими последствиями для клиентов, полагают эксперты.
В конце февраля Банк России опубликовал новые типовые страховые правила НПФ. Одним из нововведений является возможность заключения договора об обязательном пенсионном страховании (ОПС) между фондом и клиентом путем обмена электронными документами «по каналам связи, позволяющим достоверно установить, что договор исходит от сторон договора», то есть через интернет. Возможность дистанционного электронного заключения договора, например на сайте НПФ, подтвердили в ЦБ.
Согласно действующим нормам, НПФ в течение одного месяца обязан уведомить Пенсионный фонд России (ПФР) о заключенном им договоре об ОПС, в том числе представить «экземпляр вновь заключенного договора». В частных фондах, опрошенных “Ъ”, трактуют это положение как предоставление документа в бумажном виде. Однако, несмотря на это положение, в прошлом НПФ уже заключали электронные договоры по ОПС со своими клиентами, указывала Счетная палата (СП), называя, в частности, НПФ Сбербанка, Ханты-Мансийский НПФ и «Аквилон». Топ-менеджер еще одного крупного фонда, также собиравшего электронные договоры, указывает, что они сдавались в ПФР через удостоверяющие центры (УЦ), однако такая возможность была исключена в 2017 году. В СП называли практику заключения электронного договора об ОПС противоречащей закону «О НПФ».
В ПФР отказались комментировать, согласно каким правовым актам он принимал документы в электронной форме и будет ли принимать сейчас такие документы. «Обмен информацией между НПФ и ПФР осуществляется в порядке, установленном правительством, в электронной форме с использованием системы межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ)»,— ответили в ЦБ на вопрос, как будет происходить подача договора в электронной форме в ПФР. «Мы готовы перейти на оформление безбумажного договора с застрахованным лицом»,— заявил операционный директор НПФ Сбербанка Виктор Поляков. Как надеется операционный директор НПФ «Сафмар» Александра Лутченко, норма о подаче договора в ПФР в бумажном виде «также будет изменена, в результате чего фонды смогут заключать договоры в электронном виде через сайт».
Однако есть и другой фактор, мешающий наладить полностью цифровизированный дистанционный перевод пенсионных накоплений,— это необходимость подачи помимо договора также заявления на переход. Оно может быть подано в бумажном виде (либо самим гражданином, либо его представителем) или в электронном виде через Единый портал госуслуг (ЕПГУ) только с использованием усиленной квалифицированной электронной подписи (КЭП), которая формируется УЦ. Собственной КЭП обладает меньшинство граждан, но помочь в ее формировании могут агенты в сотрудничестве с УЦ. Однако, по словам контрагента нескольких НПФ, для этого агент в любом случае должен подписать с клиентом бумажную доверенность, где тот соглашается, что агент воспользуется услугами УЦ для выпуска ему КЭП.
Ранее крупные банковские группы — Сбербанк, ВТБ, «ФК Открытие» — лоббировали переход с КЭП на простую электронную подпись (ПЭП), и им почти удалось достичь такого решения правительства (см. “Ъ” от 14 декабря 2018 года). Однако было решено сохранить квалифицированную подпись и вернуться к вопросу использования простой подписи позже, после доработки ЕПГУ. Если ПФР вернется к практике приема электронного договора, а также станет возможным использование простой подписи, перевод пенсионных накоплений будет значительно упрощен. И повысит шансы реализации планов НПФ Сбербанка, НПФ «Открытие» (см. “Ъ” от 24 января) и «ВТБ Пенсионного фонда» суммарно собрать в этом году более 4 млн договоров.
«Если возможность дистанционной подачи договора и заявления будет избавлена от бумажной волокиты и предельно упрощена, а также не потребует живого контакта с человеком, то, конечно, стоит ожидать пересмотра даже столь амбициозных планов в большую сторону»,— считает управляющий директор «Эксперт РА» Павел Митрофанов. В частности, по его словам, многие финансовые организации, обладающие широкой клиентской базой, смогут использовать доступ к ней для дистанционной продажи ОПС, что еще сильнее раскрутит маховик переходной кампании. «И мы сможем вновь увидеть ударные темпы привлечения клиентов, но со всеми отягчающими обстоятельствами в виде неправомерных переводов и массовой потери гражданами своих денег из-за досрочного перехода»,— полагает эксперт.