Нелегально работающие россияне могут не волноваться — они в любом случае в старости
получат государственную пенсию. В результате пенсионных «пассов» нашего правительства
принцип социальной справедливости сохранен: граждане меньше пенсию получать не
станут, но и большей ее сделать теперь станет крайне сложно, так как в уравнении
под названием «новая пенсионная формула» из четырех членов – один – неизвестный,
а три — переменные, которые от людей не зависят…
Несомненно, 2015 год будет самым богатым на пенсионные сюрпризы. В основном их
«преподнесут» будущим пенсионерам, как говорится, впрок. И пока большинство граждан
пытается «переварить» громадный объем информации о том, что и как будет происходить
с их пенсиями, а реальное осознание того, что случилось на самом деле в результате
реформы, придёт лишь тогда, когда они сами выйдут на пенсию и получат свои первые
пенсионные деньги, мы с вами попробуем понять самое «новаторское» и наиболее сложное
к пониманию нововведение – пенсионные баллы и новую пенсионную формулу.
Несомненно, 2015 год будет самым богатым на пенсионные сюрпризы. В основном их
«преподнесут» будущим пенсионерам, как говорится, впрок. И пока большинство граждан
пытается «переварить» громадный объем информации о том, что и как будет происходить
с их пенсиями, а реальное осознание того, что случилось на самом деле в результате
реформы, придёт лишь тогда, когда они сами выйдут на пенсию и получат свои первые
пенсионные деньги, мы с вами попробуем понять самое «новаторское» и наиболее сложное
к пониманию нововведение – пенсионные баллы и новую пенсионную формулу.
Две пенсии — больше, чем одна, но все же — меньше, чем три!
Рекламные ролики ПФР на федеральных телеканалах, призванные разъяснить пенсионные
права граждан, похоже, запутали их окончательно. Вот это и побудило меня в деталях
разобраться с пенсионными «инновациями», которые в очередной раз сотворили наши
реформаторы. Поэтому я залез на официальный сайт ПФР и самозабвенно погрузился
на «Марианскую» глубину федеральных пенсионных законов. По закону с этого года
у вас вместо одной трудовой пенсии появилось аж целых две: страховая и накопительная.
Из названия «страховая» следует, что эта пенсия рассчитывается из суммы страховых
взносов, которые отчислил за вас в ПФР работодатель. Страховая пенсия теперь по
так называемой «новой пенсионной формуле» рассчитывается на основе пенсионных
баллов. С этого года денежная сумма страховых взносов «демонитизируется» автоматически
специалистами ПФР в некие пенсионные коэффициенты. Кстати, ПФР начислит свои баллы
и на советский стаж. А вот с накопительной пенсией, как это не парадоксально,
все значительно проще, но об этом ниже.
Бездонная пенсионная копилка
Начну, пожалуй, с конца — с накопительной пенсии. Вообще про государственную
пенсию вам нужно знать две основные вещи: во-первых, пенсионные деньги, уплаченные
в ПФР вашим работодателем, вам не принадлежат! По закону, средства ПФР являются
«собственностью государства», и, соответственно, не поступают на ваш личный счет
в ПФР, а лишь там учитываются. Сами же деньги уходят через федеральное казначейство
прямиком в бюджет ПФР, а оттуда идут на текущие выплаты пенсионерам. Это справедливо,
так как в соответствии с нормативными документами ПФР, его денежные средства не
входят в состав бюджетов, других фондов и изъятию не подлежат. Это означает, что
деньги, поступившие в ПФР должны тратиться целевым назначением на пенсии нынешних
пенсионеров, но как говорится «своя рука – владыка».
Во-вторых, если вы хотите, чтобы хотя бы треть, отчисляемых в ПФР пенсионных
денег «принадлежала» вам и даже наследовалась вашими родственниками, то необходимо
срочно обзавестись накопительной пенсией. Как это сделать? Если вы начли свой
трудовой путь в 2015 году, то для того, чтобы у вас в принципе хоть что-то началось
копиться в ПФР, необходимо самостоятельно позаботиться об этом, а точнее — написать
заявление в ПФР о выборе варианта формирования пенсии. Проще говоря, сообщить
чиновникам, что вы хотите, чтобы 6% от тех денег, которые платит за вас работодатель
в ПФР, уходили на накопительный счет, и тогда у вас вместо одной пенсии будет
две пенсии: накопительная и страховая. Образец этого заявления должен быть на
сайте ПФР, но лично я его там не нашел. Может у вас получится лучше. Совершенно
точно образец заявления должен быть в любой клиентской службе ПФР, куда его
принести вам нужно лично.
Во-вторых, если вы хотите, чтобы хотя бы треть, отчисляемых в ПФР пенсионных
денег «принадлежала» вам и даже наследовалась вашими родственниками, то необходимо
срочно обзавестись накопительной пенсией. Как это сделать? Если вы начли свой
трудовой путь в 2015 году, то для того, чтобы у вас в принципе хоть что-то началось
копиться в ПФР, необходимо самостоятельно позаботиться об этом, а точнее — написать
заявление в ПФР о выборе варианта формирования пенсии. Проще говоря, сообщить
чиновникам, что вы хотите, чтобы 6% от тех денег, которые платит за вас работодатель
в ПФР, уходили на накопительный счет, и тогда у вас вместо одной пенсии будет
две пенсии: накопительная и страховая. Образец этого заявления должен быть на
сайте ПФР, но лично я его там не нашел. Может у вас получится лучше. Совершенно
точно образец заявления должен быть в любой клиентской службе ПФР, куда его
принести вам нужно лично.
Еще заявления принимают многочисленные городские многофункциональные центры предоставления
государственных услуг (МФЦ). Это же можно проделать через сайт госуслуг, но там
надо ждать пароля две недели, чтобы зарегистрироваться, в общем, не очень удобно.
Опытные граждане говорят, что при подаче заявления нужно от сотрудника ПФР потребовать
номер обращения, который присваивается в ПФР и расписку о том, что они получили
от вас заявление. Напомню, что сегодня такие заявления могут подавать только граждане
не старше 48 лет (1967 г.р.).
В качестве еще одного довода в пользу накопительной пенсии, скажу, что ваша накопительная
пенсия не будет переводиться ни в какие баллы, а будет учитываться в рублях!
Сколько вы можете накопить на старость в ПФР?
При сегодняшних параметрах нашей пенсионной системы, если вы будете выходить
на пенсию, скажем, через 20 лет с зарплатой около 60 тыс. рублей в месяц, а копить
на старость вы начинаете сию минуту, то максимальная сумма, которая может скопиться
на вашем накопительном счете в ПФР составит около 900 тыс. рублей. Как эта сумма
отразится на вашей пенсии? При выходе на пенсию все, что вы скопили в ПФР будет
поделено на так называемый ожидаемый период выплаты пенсии — сегодня он составляет
228 месяцев, а начиная с 2016 года продолжительность этого периода будет ежегодно
утверждаться Правительством РФ, затем прибавлено к вашей страховой пенсии.
Должен отметить, что накопительная пенсия будет не у всех, а лишь у того, кто
заявил о том, что хочет копить в ПФР. Отчислять при этом дополнительно в ПФР ничего
не надо, расчет накопительной пенсии будет производиться из тех же денег, которые
отчислял за вас работодатель. Просто часть из них (6% от суммы страховых взносов)
по вашему заявлению будет учитываться отдельно на индивидуальном накопительном
счете.
«Выбор варианта будет напрямую влиять на количество пенсионных баллов, которое
гражданин может набрать за год. Если гражданин формирует только страховую пенсию,
максимальное количество баллов, которое он может заработать за год, – 10. Если
гражданин формирует и страховую, и накопительную пенсии – 6,25», — сообщает сайт
ПФР. Отмечу, что такая разница компенсируется тем, что накопительная пенсия –
это ваши деньги, страховая пенсия – это лишь ваши пенсионные права. Уверен, что
накопительной пенсией вам будет удобнее управлять, переведя ее в частный пенсионный
фонд. Кстати, пенсионными деньгами тех, кто по-прежнему остается «молчуном», управляет
государство в лице ПФР, эффективность управления которыми у меня лично вызывает
сомнение, но об окончательных результатах управления вы сможешь узнать в конце
трудового пути, а именно по выходу на пенсию. На своем сайте ПФР, пропагандирует страховую пенсию: «при выборе соотношения процентов формирования
страховой и накопительной пенсий следует помнить о том, что страховая пенсия гарантированно
увеличивается государством не ниже уровня инфляции. Средства же накопительной
пенсии инвестирует на финансовом рынке выбранный гражданином негосударственный
пенсионный фонд или управляющая компания. Доходность пенсионных накоплений зависит
от результатов их инвестирования, может быть и убыток от инвестирования. В этом
случае к выплате гарантируется лишь сумма уплаченных страховых взносов».
Говоря о гарантиях ваших пенсионных денег, отмечу, что в январе Агентство по
страхованию вкладов (АСВ) сообщило, что только 9 негосударственных пенсионных
фондов, в т.ч. «Газфонд», «Негосударственный Пенсионный Фонд Сбербанка», «Промагрофонд»,
«КИТФинанс негосударственный пенсионный фонд», «Благосостояние ОПС», «Негосударственный
Пенсионный Фонд «Наследие» прошли процедуру вхождения в реестр участников системы
гарантирования прав застрахованных лиц, получивших положительное заключение Центрального
Банка. Что это означает ? А то, что, если ваши пенсионные деньги находятся в других
негосударственных фондах, то лучше их перевести в те фонды, которые попали в систему
страхования пенсий, так как в случае тотального дефолта лишь в отношении них АСВ
будет осуществлять выплаты гарантийного возмещения при наступлении гарантийных
случаев или в случае аннулирования лицензии негосударственного пенсионного фонда
и будет выполнять функции его ликвидатора (конкурсного управляющего). Рекомендую
мониторить реестр негосударственных пенсионных фондов – участников системы гарантирования
прав застрахованных лиц по состоянию на 2015 г. на сайте АСВ http://www.asv.org.ru/pension/.
Говоря о гарантиях ваших пенсионных денег, отмечу, что в январе Агентство по
страхованию вкладов (АСВ) сообщило, что только 9 негосударственных пенсионных
фондов, в т.ч. «Газфонд», «Негосударственный Пенсионный Фонд Сбербанка», «Промагрофонд»,
«КИТФинанс негосударственный пенсионный фонд», «Благосостояние ОПС», «Негосударственный
Пенсионный Фонд «Наследие» прошли процедуру вхождения в реестр участников системы
гарантирования прав застрахованных лиц, получивших положительное заключение Центрального
Банка. Что это означает ? А то, что, если ваши пенсионные деньги находятся в других
негосударственных фондах, то лучше их перевести в те фонды, которые попали в систему
страхования пенсий, так как в случае тотального дефолта лишь в отношении них АСВ
будет осуществлять выплаты гарантийного возмещения при наступлении гарантийных
случаев или в случае аннулирования лицензии негосударственного пенсионного фонда
и будет выполнять функции его ликвидатора (конкурсного управляющего). Рекомендую
мониторить реестр негосударственных пенсионных фондов – участников системы гарантирования
прав застрахованных лиц по состоянию на 2015 г. на сайте АСВ http://www.asv.org.ru/pension/.
Страховка от старости
С этого года для расчета страховой пенсии по новым правилам впервые вводится
понятие «индивидуальный пенсионный коэффициент» (пенсионный балл), которым оценивается
каждый год трудовой деятельности гражданина. Новая схема проста: деньги – баллы
– пенсия. Теперь, чтобы получить право на страховую пенсию по старости, необходимо
иметь 30 и более пенсионных баллов. Однако, как сообщили в ПФР, «эта норма в полной
мере начнет действовать с 2025 года, а в 2015 году достаточно будет иметь 6,6
баллов».
Вход только для зарегистрированных пользователей
В январе на сайте ПФР открылся личный кабинет застрахованного лица, т.е нас с вами, где мы можем ознакомиться
со своим пенсионным капиталом и количеством баллов, которые у нас скопились в
трудовом пути. Данным верить можно, так как информация о стаже и отчислениям в
ПФР считается автоматически и в мой виртуальный «пенсионный кабинет» поступает
прямиком из базы персонифицированного учета ПФР. Скажу честно, итог меня разочаровал.
В личном кабинете я выяснил, что мой общий страховой стаж составляет 15 лет,
количество накопившихся у меня баллов – 66, а размер моей страховой пенсии, если
б мне завтра выходить на пенсию, составит 4224 рубля (66 баллов х 71 рубля 41 коп.
— переменная стоимость одного балла, которая определяется правительством ежегодно).
К этой сумме нужно прибавить 4383 рубля, так называемой фиксированной выплаты,
размер которой также определяется правительством ежегодно. В итоге, моя пенсия
составила бы чуть больше 9 тыс. рублей, т.е. на 3 тысячи ниже городского стандарта
для пенсионера Москвы. К счастью на пенсию я выхожу через 17 лет, поэтому при
моем среднем доходе в 45 тыс. рублей в месяц, моя страховая пенсия составит около
15 тыс. рублей. Но что на них можно будет реально купить в 2032 году, известно
одному Богу. Справедливости ради стотит отметить, что стоимость баллов и фиксированный
размер пенсии будут индексироваться ежегодно, в 2015 году проиндексированы на
11,4%.
И все же, если вам любопытно, на сколько, государство вас оценит в старости,
заходите сюда https://www.pfrf.ru/eservices/lkzl/.
Особо следует отметить, что меняются и требования к минимальному стажу для получения
права на пенсию по старости. Теперь, чтобы иметь право выйти на пенсию, минимальный
стаж поднят до 15 лет с 5 лет, как было ранее.. Однако, как и в случае с пенсионными
баллами, ПФР предусмотрел переходный период: в 2015 году вам потребуется минимальный
стаж 6 лет, но в течение 10 лет он поэтапно будет увеличиваться на 1 год.
Особо следует отметить, что меняются и требования к минимальному стажу для получения
права на пенсию по старости. Теперь, чтобы иметь право выйти на пенсию, минимальный
стаж поднят до 15 лет с 5 лет, как было ранее.. Однако, как и в случае с пенсионными
баллами, ПФР предусмотрел переходный период: в 2015 году вам потребуется минимальный
стаж 6 лет, но в течение 10 лет он поэтапно будет увеличиваться на 1 год.
По сегодняшней «справедливой» пенсионной системе получается, что если, к примеру,
вы проживаете в Москве и официально не работали ни дня, то после пособия по безработице
по достижении пенсионного возраста вы получите почти такую же по размеру государственную
пенсию как и столичный работоголик. Это происходит из-за того, что «неработающий»
москвич получит социальную пенсию в размере около 4000 рублей плюс городскую социальную
доплату неработающему пенсионеру в размере 8 тыс. рублей. В итоге его ежемесячная
пенсия по старости составит 12 тыс. рублей.
На сайте Департамента социальной защиты населения города Москвы, сказано, что
такая городская доплата к пенсии предоставляется в зависимости от наличия регистрации
по месту жительства в Москве и ее продолжительности. «Если на момент обращения
пенсионер постоянно зарегистрирован по месту жительства в Москве и продолжительность
такой регистрации составляет в общей сложности не менее 10 лет, то городская доплата
устанавливается до городского социального стандарта — 12000 рублей. Если же менее
10 лет, либо регистрации по месту жительства в Москве гражданин не имеет, то
ему ежемесячная надбавка устанавливается до среднегодовой величины прожиточного
минимума пенсионера, которая в 2015 году составляет 9046 рублей».
Я, коренной москвич, к 2032 году буду иметь стаж более 31 года и в сегодняшних
деньгах буду иметь пенсию около 15 тыс. рублей. Из вышесказанного отмечу, следующее:
во-первых, не смотря на все заверения ПФР, прямой зависимости между размером вашей
государственной пенсии, страховым стажем и размером вашей зарплаты не существует,
так как максимальный предел пенсии лимитирован государством (сегодня ПФР учитывает
страховые взносы с зарплаты не более 60 тыс. рублей в месяц, а с зарплаты выше
этой суммы страховые взносы в размере 10% «улетают» в бюджет ПФР, котрый называется
солидарной частью).
В этой связи, стремиться к высокой зарплате из-за пенсии не имеет смысла. Во-вторых,
вам необходимо срочно оформить накопительную пенсию, хотя бы потому, что вы сами
сможете ей управлять и иметь больший инвестиционный доход. В-третьих, заведите
личный кабинет на сайте ПФР и контролируйте страховые отчисления своего работодателя
в систему ПФР.
И последнее, необходимо поменять свое мировоззрение, а точнее восприятие пенсии
в качестве зарплаты от государства за то, что вы славно потрудились в молодости.
Пенсия — это всего-навсего социальное пособие, для того, что бы вы в старости
не остались без гроша. Это гарантировано вам статей 39 Конституции РФ «…каждому
гарантируется социальное обеспечение по возрасту…». Я советую обратить ваше
внимание на участие в добровольных пенсионных программах, которые сегодня предлагают
многочисленные частные пенсионные фонды и многие работодатели. Но подробно этот
вопрос мы с вами рассмотрим в следующем номере «Пенсионного навигатора».
Рекомендую почитать: закон от 28.12.13 N400-ФЗ «О страховых пенсиях» и от 28.12.13
N 424-ФЗ «О накопительной пенсии»
Владимир Дольнецкий