26.09.2014 Как создать собственный пенсионный фонд?
Пока мы молоды, полны сил и здоровья, мы способны поддерживать свой уровень жизни
на более-менее высоком уровне. Но так будет не всегда. Как обеспечить себе достойную
старость? Об этом стоит задуматься как можно раньше и начать откладывать, копить,
инвестировать уже сейчас
Как не надо инвестировать?
Увы, совсем простых решений нет. Накопления в рублях на депозитах подвергает
вас существенному риску потери средств из-за инфляции, а инвестирование в валюту
неэффективно из-за низких ставок. Годовая ставка в валюте в надежных российских
банках в среднем на уровне 1%. Это значит, что удвоить положенную сегодня в банк
сумму (без дополнительных взносов) Вы сможете только за 69 лет. У большинства
жителей такого запаса времени нет!
Любимые многими инвестиции в квартиру для сдачи в аренду неэффективны – слишком
низкая получается доходность с учетом всех рисков, связанных с недвижимостью:
износ, технологические аварии, простой при смене жильцов, ну и самый главный риск,
про который не стоит забывать – возможность лавинообразного снижения цен на недвижимость.
Но даже и без оглядки на эти немаловажные факторы, рентная доходность жилья только 4-5% в рублях (по данным IRN.RU), ниже депозита в госбанке! Вложения в недвижимость, безусловно,
дают чувство инвестирования "во что-то реальное", но по сути лишь отдаляют Вас
от эффективного формирования пенсии!
Инвестировать выгодно и грамотно!
Но что, если вы сможете поднять среднюю ставку, по которой размещаем ваши средства,
до среднестатистического уровня дохода, которые приносят мировые рынки (т.е. примерно 8% в валюте, или 17% в рублях )? Ту же самую задачу удвоения капитала (в долларах) вы сможете решить за 9 лет!
И это опять же без учета периодических отчислений в свой личный пенсионный фонд,
до которого "не дотянется" ни государство, ни алчные управляющие. Но как обеспечить
высокую "валютную" доходность в условиях, когда большинство зарубежных активов
либо требуют миллионов долларов на счету, либо попросту недоступны россиянам в
силу жесткого законодательного регулирования? Как легко создать инвестиционный
портфель, который был бы диверсифицированным, т.е. достаточно широким, чтобы не
зависеть от рисков отдельных компаний?
Выход в использовании инновационного инструмента – биржевых инвестиционных фондов ( exchange traded funds , ETF ). С помощью этого инструмента любой российский инвестор может вложиться в акции
наиболее крупных и устойчивых компаний США, Германии, Великобритании, Японии,
Австралии, Китая. Для получения стабильного процентного дохода через дивиденды
есть ETF на еврооблигации крупнейших российских промышленных корпораций и банков.
Для долгосрочной защиты от инфляции и девальвации есть ETF на золотые слитки,
а для вложений с минимальным риском есть ETF на государственные облигации США
с дополнительной рублевой премией. Анализ показывает, что для сбалансированного
портфеля на основе этих продуктов доходность в 8% в валюте достижима при разумных рисках.
Почему мы рекомендуем именно этот инструмент? ETF просто использовать : он не требует от инвестора существенных вложений и получения каких-либо квалификаций,
не предполагает, что инвестор должен бросить свою работу и посвятить себя изучению
отчетности зарубежных или отечественных фирм. Все вложения в акции и облигации
производятся через широкие индексы и гарантирует, что в каждый год вы в среднем
получите доходность выше, чем 80-90% инвесторов, пытающихся обыграть рынок! Комиссии по ETF в разы меньше , чем по ПИФам и другим формам коллективных инвестиций, так что издержки на посредников
точно не "съедят" ваш пенсионный фонд. Все вложения очень просто отслеживать и
при необходимости от всех акций ETF так же просто избавиться, как от любой рыночной
бумаги – достаточно просто дать указание брокеру продать бумаги – и личный пенсионный
портфель, весь или частично, можно будет перевести в рубли или валюту. Никаких
скидок, как в ПИФах, никаких штрафов за досрочное прекращение инвестирования.
Вы останетесь полновластным хозяином своих средств . Для фондов ETF характерно жесткое европейское регулирование, максимальная прозрачность
инвестирования и неограниченный "срок жизни" (что, естественно, отлично подходит
для формирования пенсионного фонда).
На стороне индексного инвестирования не только Нобелевские лауреаты (такие как
Ю.Фама) но и легендарный инвестор Уоррен Баффет. В своем письме супруге он советует
"разложить" сумму наследства по индексным фондам, в частности, вложить в фонд
краткосрочных облигаций США (аналог на российском рынке FXMM ) и фонд широкого рынка акций (на российском рынке – FXUS ).
Что нужно сделать для формирования личного пенсионного портфеля?
Шаги, которые помогут накопить солидный запас на момент завершения трудовой деятельности
и тем самым защититься от непоследовательной политики государства, предельно просты.
Во-первых , необходимо обратиться в банк или брокерскую компанию и открыть стандартный
брокерский счет (для операций с акциями ETF), причем автоматически вам будет открыт
специальный счет депо (для хранения ценных бумаг). Для процедуры открытия брокерского
счета нужен паспорт и совсем немного времени. Можно сразу завести на счет сумму,
которую вы уже готовы инвестировать. Кстати, с начала 2015 г. можно будет открывать
индивидуальные инвестиционные счета, позволяющие получить налоговый вычет в размере
подоходного налога. Это уже гарантированные 13% дохода (хотя и с ограничением
на сумму вклада в 400 000 руб.)
На втором шаге необходимо через постоянное поручение банку (его можно подать в отделении или
через интернет-банк) начать накапливать деньги для инвестирования, отправляя деньги
на брокерский счет. Рекомендуется отчислять не менее 10% от регулярных доходов,
например зарплаты. На третьем, постоянно повторяемом шаге средства можно начать инвестировать в биржевые фонды . Если вам до планируемой пенсии больше, чем 20 лет, максимально вкладывайтесь
в фонды акций, направляя в них до 90% вложений. Если до пенсии менее 20, но более
5 лет, попробуйте поддерживать примерно такой баланс: 60% в акциях зарубежных
стран, 20% в еврооблигациях российских корпораций, по 10% - в облигациях казначейства
США и золоте. Если до пенсии менее 5 лет, вам, скорее всего, подойдет консервативный
портфель: примерно на 80% - еврооблигации, 10% - казначейских облигаций, остальные
инвестиции - по вкусу. Попробуйте начать инвестировать каждую первую пятницу
месяца, создайте себе "якорь", т.е. полезную привычку, которая позволит эффективно
приумножать накопления.
Не откладывайте решение о начале формирования своего личного пенсионного фонда.
Чем дольше вы ждете, тем меньше у вас остается времени, чтобы "сложные проценты"
инвестиционного портфеля работали на вас.
Начните инвестировать в ETF. Прямо сейчас.
expert.ru