Шесть лет в России существует понятие «материнский капитал». За это время из туманных обещаний в знаменитом послании президента эти по большому счету «виртуальные» деньги частично влились в экономику. А способствовали тому в основном банки.

По статистике Пенсионного Фонда России, за эти годы выдано 4,2 млн. сертификатов на материнский капитал, и обеспечение семей, по мере сил вытаскивающих страну из демографической, ямы этой «морковкой для осла» произошло на 90%. Однако только 24% семей смогли полностью использовать эти деньги. Всего на использование было направлено почти 550 млрд. рублей.

По словам начальника отдела пресс-службы Пенсионного Фонда России Станислава Дегтярева, 1,6 млн. семей использовали материнский капитал для улучшения жилищных условий. На образование детей эти деньги направили 59 тыс. семей. И лишь ничтожная часть, всего 1,4 тыс. семей, распорядилась материнским капиталом, направив его в накопительную часть пенсии матери, передав в «свой» пенсионный фонд.

Итак, около 1,3 трлн. рублей лежит в Пенсионном фонде «по умолчанию» не реализованными. Будут ли банки бороться за этот кусок, предлагая все больше специальных ипотечных продуктов? Смогут ли конкурировать с ними негосударственные пенсионные фонды, «заманивая» эти деньги к себе и приучая население жить не в кредит, а планировать свою старость? Какую долю этого пирога сможет получить рынок образования? Или львиная доля этих денег так и останется «виртуальными» потому что государство сделало механизм использования материнского капитала для населения по принципу «близок локоток, да не укусишь»? Возможно, именно поэтому в бюджете на этот год на материнский капитал заложено только 200 млрд. рублей, ведь практика прошлого года показывает, что больше 212 млрд. родителям «освоить» за год пока не удается.

Игра ва-банк

По статистике Пенсионного фонда, 1,6 млн. семей, потративших свой материнский капитал на ипотеку, частично или полностью погасили кредит на сумму 387 млрд. рублей. Только 505 тыс. семей смогло улучшить жилищные условия и использовать семейный капитал без привлечения кредитных денег. Итак, банки рулят. Что именно они предлагают, и как это на них работает?

Начальник отдела разработки кредитных продуктов ВТБ24 Михаил Сероштан говорит, что в кредитном портфеле его банка 6% ипотечных кредитов выдается с использованием материнского капитала.

По словам начальника управления розничного кредитования  банка «Кубань Кредит» Александра Пышного, за 2012 год выдано более 1300 ипотечных кредитов, и 13% из них были частично погашены за счет средств материнского капитала. Банк работает с материнским капиталом по двум ипотечным программам: можно приобрести квартиру в новостройке у застройщика – партнера банка или купить земельный участок или частный дом в коттеджном поселке, застройщиков которого также кредитует банк.

Первым на банковском рынке стал рассматривать материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке банк ВТБ24. Рынок на «свежее предложение» откликнулся схожими условиями – подобную программу разработал и Связь-банк.

«Особенностью нашей программы является возможность использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса, не используя собственные средства. При этом кредит увеличивается на сумму материнского капитала, а после проведения сделки и процедуры оформления документов в Пенсионном Фонде средства материнского капитала направляются на частичное погашение кредита. Также Связь-банк принимает средства материнского капитала в качестве досрочного погашения кредитов, выданных по другим ипотечным программам», – говорит директор департамента развития розничного бизнеса Связь-банка Алексей Бахаев.

Абсолют-банк работает по ипотечной программе с материнским капиталом в Тюменской области. «Проблем и трудностей с перечислением денежных средств не возникает, они поступают в среднем в течение 45 календарных дней с момента подачи заявления в пенсионный фонд. Специального банковского продукта для этого не требуется. За последние три года 15% ипотечных кредитов нашего филиала были частично или полностью погашены с помощью средств материнского капитала», – говорит управляющий филиалом Абсолют-банка в Тюмени Татьяна Чумакова.

Несмотря на то, что потратить государеву морковку для ослов простому гражданину оказалось проще всего именно на ипотеку, банковские эксперты видят и в этом простом дельце несколько проблем. К примеру, директор департамента развития розничного бизнеса Связь-банка Алексей Бахаев считает проблемой обязанность родителей обеспечить ребенка, «принесшего» в семью материнский капитал, долей в покупаемой в кредит квартире.

«Механизмов, позволяющих реализовать эту обязанность, на сегодняшний день нет – родители могут это не сделать, а ребенок и вовсе может не знать, что его права нарушены. Если после погашения ипотечного кредита эта недвижимость будет продана родителями, в результате под ударом окажется покупатель такой квартиры – сделку по продаже могут в дальнейшем оспорить контролирующие органы или сами дети, узнавшие о нарушении своих прав. Проверить же, использовался ли материнский капитал при покупке квартиры невозможно», – комментирует эксперт. По его мнению, ситуация аналогична с дикой приватизацией жилья в «лихие 90-е», когда детей часто не учитывали в числе собственников.

По оценкам эксперта Номос-банка, уже возникло огромное количество нотариальных обязательств родителей наделить своих детей собственностью в приобретенном за счет средств материнского  капитала жилье. «Учитывая, что государство выполнения этих обязательств не контролирует,  а жилая недвижимость, где несовершеннолетний ребенок должен быть наделен собственностью после погашения ипотечного кредита, неизбежно попадет на вторичных рынок, риски банков при кредитовании на вторичном рынке возрастают», – подтверждает директор департамента ипотечного кредитования Номос-банка Александр Дарданов.

Эксперт рассказал о том, что предоставлять ипотечный кредит до перечисления средств материнского капитала продавцу для банка слишком рискованно. А после – надо два месяца ждать, пока деньги придут из Пенсионного фонда. «Тем не менее, статистика нашего продукта с материнским капиталом показывает, что интерес клиентов в предлагаемых условиях довольно существенный и составляет около 5% от общего количества поданных заявок ипотечный на кредит», – говорит Дарданов.

Начальник отдела ипотечного кредитования банка «Интеркоммерц» Кристина Новожилова называет похожую статистику таких заемщиков – не более 5% от общего числа. Как правило, это полная семья, где муж работает, а жена занимается воспитанием детей. «После поступления материнского капитала банк списывает денежные средства в счет досрочного погашения остатка основного долга. Клиенту предоставляется справка о досрочном исполнении его обязательств по кредитному договору и об остатке ссудной задолженности, а также новый график платежей, в котором пересчитывается ежемесячный платеж», – комментирует эксперт. По статистике банка, обычно материнский капитал покрывает не более 10% от остатка ссудной задолженности по кредитному договору.

Впрочем, в регионах совсем другая статистика. «В банке «Кубань Кредит» использование средств материнского капитала ощутимо сказывается на дальнейшей финансовой нагрузке на заемщиков: погашение кредита средствами материнского капитала покрывает в среднем 30–40% от суммы долга, что существенно может сократить размер ежемесячных платежей по кредиту, либо срок кредита», – говорит Александр Пышной.

Социальный семейный портрет 

По закону потратить материнский капитал можно только после того, как ребенку исполнится три года. Однако есть и другие варианты. Агентство ипотечного жилищного кредитования разработало специальный продукт, позволяющий не ждать обещанного три года, а тратить эти деньги на ипотеку сразу же после того, как сертификат из пенсионного фонда окажется на руках у родителей. Кроме того, продукт от АИЖК позволяет увеличить максимальную сумму кредита, на которую мог бы рассчитывать заемщик с учетом его доходов, на сумму материнского капитала. Первоначальный взнос – не менее 10%, зато при этом можно использовать средства других региональных и федеральных субсидий. И – немаловажный факт – возможно привлечение до четырех созаемщиков. Еще одна новация – заемщики могут использовать как обычную фиксированную, так и комбинированную ставку, которая после окончания периода фиксации будет ежегодно пересматриваться в зависимости от уровня инфляции. Заемщик может снижать процентную ставку по мере снижения инфляции, не прибегая к перекредитованию.

По словам директора департамента инноваций, методологии и стандартизации АИЖК Марии Поляковой, с каждым годом эта программа становится популярнее. В 2012 году было рефинансировано в 1,4 раза больше кредитов и займов по продукту «Материнский капитал», чем в 2011-м. При этом востребована программа в основном в регионах, где сумма материнского капитала сопоставима с ценой 8–10 квадратных метров и может составлять от 10 до 30% стоимости жилья. Лидеры программы сегодня – Челябинская, Саратовская и Свердловская области.

Как признают банкиры, работа с материнским капиталом привлекает дополнительных клиентов. Но надо понимать, что это особые клиенты. Каков социальный портрет успешного заемщика, использующего материнский капитал?

«Возраст потенциального заемщика, использующего материнский капитал, должен быть не менее 20 лет, стаж работы на последнем месте – не менее полугода, а если заемщик индивидуальный предприниматель, то должен работать не менее двух лет. Совокупный доход на семью с двумя детьми для получения ипотечного кредита должен быть около 45 тыс. рублей. Мать при этом может не работать, и в том случае, если не хватает доходов супруга для оформления кредита, банк учитывает доходы четырех созаемщиков. Если все эти условия соблюдены, то процент отказов у нас очень низкий и, как правило, это связано с иными внешними факторами», – говорит Александр Пышной («Кубань Кредит»). По заявлению эксперта, просрочка по таким кредитам в банке нулевая, а в случае сложных обстоятельств банк по индивидуальным заявлениям предоставляет «ипотечные каникулы».

По оценкам Алексея Бахаева (Связь-банк), работающие матери-одиночки обращаются за ипотекой с помощью материнского капитала очень редко. Обычно это все-таки полные семьи, и в половине случаев мать дома с ребенком не сидит, а работает. Часто семья уже имеет недвижимость, однако желает улучшить свои жилищные условия. И почти всегда в такой семье есть автомобиль. При наличии подобных факторов процент одобрения кредитов таким категориям заемщиком весьма высок.

«Использование материнского капитала расценивается банком как сугубо положительный момент, позволяющий клиентам снизить кредитное бремя в ближайшей перспективе. Просроченная задолженность по таким кредитам отсутствует», – говорит Александр Дарданов (Номос-банк).

Мария Полякова (АИЖК) также подтверждает, что «семейных» заемщиков традиционно отличает более высокая платежная дисциплина, чем тех, кто получает кредиты в рамках стандартных продуктов. К примеру, 10% заемщиков по продукту «Материнский капитал» гасят ипотечный кредит досрочно.

Направо, налево или прямо?

На тему материнского капитала много прогнозов. К примеру, периодически возникают обсуждения вокруг темы его потенциального использования на покупку автомобиля. Если это нововведение в законе будет принято, перед банками наверняка откроются заманчивые перспективы дикого роста автокредитования. Конечно, жилье главнее. Но погасить автокредит семье с двумя детьми будет быстрее и проще. Также было бы неплохо «вшивать» материнский капитал в кредиты на образование, но для этого нужны тектонические законодательные сдвиги.

Кто же ухватит больший кусок из 1,3 трлн. рублей – банки, негосударственные пенсионные фонды или образовательные учреждения?

«Думаю, что основная часть «неосвоенных денег» уйдет в ипотеку. Пенсионному фонду было бы целесообразно рассмотреть возможность создания программ, позволяющих использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса при приобретении объекта недвижимости, что может увеличить число лиц, реализующих материнский капитал», – говорит Александр Пышной.

«Пока государство оказывает помощь семьям, имеющим двух и более детей, банковские программы, предполагающие использование средств материнского капитала будут только развиваться. Жилищный вопрос - один из самых важных и наболевших, поэтому любые меры государства, направленные на решение этого вопроса, приветствуются участниками рынка», – полагает Алексей Бахаев.

«В настоящее время рассматривается возможность использования материнского
капитала в качестве первоначального взноса. Это увеличит количество заявок
от семей, в которых ребенку исполнилось 3 года. Оставить средства на образовательные цели планируют те семьи, у которых старший ребенок в ближайшие 3–5 лет планирует поступать в вуз, однако таких семей немного. Пока реальной потребности создания новых продуктов не обусловлено рынком», – комментирует Татьяна Чумакова (Абсолют-банк).

Александр Дарданов (Номос-банк) считает очевидным, что материнский капитал будет и дальше «играть» на стороне жилищного вопроса. А в случае продления сроков предоставления средств материнского капитала, программой поддержки семей, имеющих детей сможет воспользоваться поколение молодых людей более грамотных в финансовых вопросах и имеющих более широкое представление о доступных финансовых инструментах. «Как следствие, банки и в дальнейшем будут адаптировать действующие и вводить новые ипотечные программы, предлагая своим клиентам более привлекательные условия», – предполагает эксперт.

Негосударственные пенсионные фонды очень хотели бы конкурировать с банками на этом поле. Но пока у них это не получается. Тем не менее, некоторые фонды вводят специализированные продукты, связанные с материнским капиталом, хотя и признают, что работать невероятно сложно из-за слабого спроса. По статистике Пенсионного фонда, на накопительную часть пенсии мамы в негосударственные пенсионные фонды направлено всего 263 млн. рублей.

«Материнский капитал люди предпочитают направлять на другие цели, чем инвестировать в свою пенсию. Клиента нельзя закреплять – какие-либо акции лояльности для него запрещены законом. Сегодня ты поможешь матери перейти в свой фонд, а завтра она уйдет в другой. Поэтому овчинка выделки не стоит», – говорит директор по маркетингу Большого пенсионного фонда Алексей Ищенко.

«По закону средства материнского капитала нельзя положить на депозит в банк, но если направить эти средства на формирование накопительной части пенсии в негосударственный пенсионный фонд, по ним будет начисляться инвестиционный доход. Кроме этого, у граждан есть возможность в любой момент перенаправить эти средства на другие предусмотренные законом цели. Но пока мы не видим значительного интереса граждан к переводу материнского капитала в негосударственные пенсионные фонды, хотя всегда открыты к сотрудничеству и готовы предоставить необходимые консультации в этом направлении», – говорит заместитель исполнительного директора «ВТБ-Пенсионный фонд» Александр Львов.

«Безусловно, мы заинтересованы в том, чтобы люди, имеющие сертификаты материнского капитала, направляли эти деньги на формирование накопительной части трудовой пенсии, но мы еще не сталкивались с управлением материнским капиталом в этом качестве. Однако нашему фонду есть, что предложить. Мы успешно развиваем направление обязательного пенсионного страхования и уже второй год подряд становимся лидером по полученному от инвестирования средств пенсионных накоплений инвестиционному доходу», – говорит исполнительный директор негосударственного пенсионного фонда «Согласие» Михаил Белоусов.

У негосударственных пенсионных фондов есть надежда, что государство ограничит  возможность перехода клиентов со своими деньгами из одного фонда в другой, и он будет происходить не ежегодно, а раз в пять лет. Тогда фондам волей-неволей придется заинтересоваться материнским капиталом.

«С 2014 года в три раза сократится накопительная часть пенсии граждан – с 6% до 2%. Негосударственные пенсионные фонды будут искать новые деньги, чтобы компенсировать выпадающий оборот накоплений. И конечно, материнский капитал будет более интересным для нас. Однако главное препятствие сохранится – отсутствие спроса на наши услуги со стороны граждан как одного из инструментов инвестирования средств материнского капитала. Ведь жилье до пенсии важней, чем жизнь на пенсии», – прогнозирует Алексей Ищенко.

Сегодня у пенсионных фондов нет законодательной возможности создавать специальные продукты для управления материнским капиталом, поскольку накопительной частью пенсии следует управлять как единым целым, и задача одна – сохранить. Однако создание особых продуктов для материнского капитала может быть целесообразным, ведь эти деньги, в отличие от других частей пенсионных накоплений, можно в любой момент перенаправить на другие разрешенные нужды – на ипотеку или образование. Эксперты признают, что ипотечные программы банков привлекают очень много людей, и эта ситуация вряд ли изменится.

«Но, если у человека, имеющего право на получение материнского капитала, нет сиюминутных намерений улучшения своих жилищных условий или направления вышеуказанных средств на образование детей, перевод материнского капитала в фонд по сравнению «с ничего не делать», возможно, окажется лучшим выбором с точки зрения прироста материнского капитала за счет заработанного Фондом инвестиционного дохода», – полагает Михаил Белоусов.

Использование материнского капитала на образование, по словам родителей – бродилка не для слабонервных. Если банки и пенсионные фонды как-то смогли приноровиться и разработать механизм реального использования этих денег, то оплатить образовательные услуги можно далеко не во всех случаях, и слишком много «но».

Казалось бы, вот шанс использовать государственную помощь здесь, сейчас и строго по делу – потратить именно на ребенка, а не на поддержку банковской системы и недоделанной пенсионной реформы. Родители уже лет двадцать живут под девизом «учиться даром – даром учиться», причем кошелек приходится широко распахивать уже перед дверями детского сада, а не то что вуза. Однако по факту оплатить материнским капиталом детский час практически невозможно, поскольку в России дошкольное и среднее образование по закону бесплатное. А «на шторы» и «на охрану» эту государственную помощь тратить нельзя.

С вузами тоже ситуация непростая. Государство разрешить-то разрешило, но не обязало вузы принимать материнский капитал в качестве оплаты образовательных услуг. И на деле далеко не все вузы страны готовы и принимают такую форму оплаты. На образование детей средства материнского капитала удалось направить 59 тыс. семей на сумму 2,8 млрд. рублей.

Обманываться рады 

Возможно, именно потому, что слишком много препон для реального законного  использования материнского капитала для рядового гражданина, на этой почве расцвело немало мошеннических схем «обналичивания». Финансовая грамотность молодых родителей, увидевших рекламу фирмы, предлагающей подобные услуги, близка к нулю, а подобную рекламу можно наблюдать в любом городе. Свои услуги по обналичиванию материнского капитала сегодня предлагают как частные лица, так и риелторы, вплоть до агентств недвижимости. Стоит это 30–100 тыс. рублей, в зависимости от региональной наглости мошенников. При этом платить, как правило, ничего не надо – «вознаграждение» вычитается из полученного на руки материнского капитала.

Схема мошенничества простая – фиктивная сделка по купле-продаже доли жилья у родственника или знакомого. После регистрации сделки сертификат погашается, а деньги перечисляются «продавцу». Он возвращает эти деньги владельцу сертификата, продолжая жить в своем «проданном» жилье.

Другой вариант – покупается развалюха по цене, превышающей ее рыночную стоимость на порядок. Чаще всего этот вариант используется, когда оформляют фиктивную прописку в столице: неприспособленная для жизни недвижимость делится на несколько десятков частей, каждая из которых продается по цене материнского сертификата.

«В мошеннические схемы невольно могут попасть и банки, которые принимают полученные денежные средства в качестве досрочного платежа. Таким образом, работа банка теперь усложняется проверкой назначения платежа и законности получения денежных средств перед их зачислением в счет досрочного погашения кредита, что негативно сказывается на развитии направления в целом», – говорит Александр Дарданов (Номос-банк).

Наконец, и правительство обратило внимание на масштабы мошенничества и намеревается «выстроить» организации в перечень и наделить их официальным правом работать с материнским капиталом. «Будет установлен конкретный и понятный людям перечень организаций, работающих с материнским капиталом. Такие услуги смогут предоставлять и кредитные организации, и микрофинансовые, и кредитные кооперативы, и некоторые другие, а также те организации, которые исполняют обязательства, обеспеченные ипотекой», – заявил премьер-министр России Дмитрий Медведев.