|
13.04.2012 Государственное софинансирование пенсий: как его исправить
В последние годы состояние российской пенсионной системы, а главное, перспективы
ее развития критикуют практически все. Демографические проблемы, проваленное введение
накопительных пенсий, достаточно бесплодные дискуссии о повышении пенсионного
возраста и ревизии досрочных пенсий. Уже хочется сказать что-то хорошее — и пока
программа софинансирования накопительной пенсии выглядит светлым пятном на общем
фоне провалов, если не как факт, то как идея. А при грамотном подходе со стороны
государственных органов и бизнеса, может стать одним из важных инструментов спасения
будущих пенсионеров.
Программа государственного софинансирования пенсий стартовала в 2009 году. В
рамках программы, государство удваивает взносы работника в накопительную часть
пенсии в пределах 12 000 рублей в год. Те, кто достиг стандартного пенсионного
возраста, но не обратились за назначением пенсии, могут получить государственное
софинансирование в четырехкратном размере — не более 48 000 рублей в год. Срок
действия софинансирования, согласно действующему законодательству, составляет
10 лет, а источником средств является Фонд национального благосостояния.
В течение 2009-2010 годов в программу государственного софинансирования пенсий
вступили почти 4 млн работающих, что составляет около 6% от численности граждан,
потенциально способных принять в ней участие (по состоянию на начало 2012 года,
в программе участвует 6,9 млн человек). В 2009 году участники программы перечислили
в ПФР дополнительные страховые взносы на сумму около 2,6 млрд рублей (с учетом
взносов работодателей), в 2010 году — на 3,6 млрд рублей.
Важной, хотя и пока мало используемой возможностью, является софинансирование
пенсий работодателями. Законодательство позволяет участвовать в программе и работнику,
и работодателю одновременно, хотя объем софинансирования со стороны государства
остается неизменным. В 2010 году около 50,5% от общей суммы дополнительных страховых
вносов было получено от участников программы напрямую, а оставшиеся 48,5% — через
работодателей, путем удержания из заработной платы. Взносы самих работодателей,
выступающих третьей стороной софинансирования, составили меньше 1% от общей суммы.
Средняя сумма дополнительных страховых взносов, уплаченных на одного участника,
в 2009 году составила 3471 рубль, в 2010 году — 4404 рубля.
Средства софинансирования, как и обязательные накопления, по умолчанию поступают
в доверительное управление государственной управляющей компании (в настоящее время
— Внешэкономбанку). Если же на момент вступления в программу софинансирования
средства работник уже перешел в управляющую компанию или негосударственный пенсионный
фонд, то все дополнительные взносы и средства государственного софинансирования
будут поступать в выбранную организацию управления пенсионными накоплениями. Следует
отметить, что доля «молчунов» — застрахованных лиц, не выбравших себе НПФ или
УК, — среди участников программы значительно меньше, чем в среднем по пенсионной
системе. В управление ВЭБ передано 57% накоплений лиц в рамках программы софинансирования
— против 85% накоплений, сформированных в рамках обязательного пенсионного страхования.
Первые три года реализации программы софинансирования пенсионных накоплений можно
признать успешными, хотя бы в части ее узнаваемости и вовлеченности участников.
Темпы присоединения к ней оказались существенно выше, чем при запуске программы
обязательных пенсионных накоплений, количество «молчунов» меньше, чем при инвестировании
обязательных пенсионных накоплений. Как показали опросы, проведенные в июне и
декабре 2011 года, о программе знают уже 67,5% респондентов (против 55,3% в июне
2010 года). Уровень добровольного перевода взносов, в том числе через банки, оказался
существенно выше, чем по аналогичным зарубежным массовым программам софинансирования.
Вместе с тем в программу встроен ряд существенных недостатков. Во-первых, ее
ограниченность по срокам (сейчас в нее можно вступить до 1 января 2013 года).
Если государство заинтересовано в расширении самофинансирования пенсионного обеспечения
и вовлечение в эту сферу работодателей, такие программы нельзя ограничивать по
времени. Их надо холить, лелеять и стимулировать широкое участие в них работодателей
и профсоюзов. Похожим образом развивалась крайне успешная, устойчивая и популярная
пенсионная система Австралии: в течение 17 лет постепенно стимулировались добровольные
взносы работодателей, а работники приучались к формированию накоплений и управлению
ими. Успешные программы с элементами софинансирования (401(к) и программа пенсионных
накоплений для госслужащих и военных в США) также создавались десятилетиями.
Во-вторых, размер взносов недостаточен для формирования адекватных пенсий. При
максимальном размере взносов по нынешнему законодательству, начав участие в 2009
в 30 лет и выйдя на пенсию в 60, с доходностью выше инфляции в 3%, ежегодной индексации
максимума (чего пока нет даже в проекте), прибавка к пенсии составит 1936 рублей
(в реальном выражении). При нынешнем среднем уровне взносов он составит около
800 рублей; при продлении ее на тех же условиях прибавка составит 4058 рублей.
При стимулировании взносов работодателей в тех же объемах размер прибавки уже
может быть увеличен на 50%. В любом случае это совсем незначительная сумма.
При нынешних параметрах дополнительная пенсия не решит проблемы среднего класса
и не снизит необходимости выплачивать пособия слоям населения с низкими доходами.
Исходя из американского стандарта в отношении счетов 401(к), лимит взносов, позволяющий
получить софинансирование для младших и средних возрастов, должен быть повышен
хотя бы до 60 000 рублей в год.
В-третьих, желательно повысить роль работодателей, профсоюзов в привлечении работников
к формированию накоплений. Опыт развития накопительных пенсионных систем показывает
очень высокую роль работодателей в этом вопросе. Автоматическое участие работодателей
и работников в программе софинансирования (с возможностью прекращения участия
по заявлению работника) может быть прописано в коллективных договорах и трехсторонних
соглашениях. Именно с подобных мер началось развитие крайне успешной системы пенсионных
накоплений в уже упомянутой Австралии. Также развитию системы софинансирования
может способствовать разрешение государственным органам и бюджетам регионов софинансировать
накопления государственных служащих и работников бюджетных организаций.
Расчеты автора и АНСЭП-Центра
Старший аналитик по долговому рынку «Уралсиб Кэпитал»
forbes.ru
|