Спокойная старость вряд ли возможна, если не побеспокоиться о накоплениях на жизнь во время пенсии – уж больна она мала у нас (37% от средней зарплаты). По статистике, 35% пожилых людей в России самостоятельно копят деньги. Они слабо верят в пенсионное счастье от государства, они верят только в себя. Однако организованные криминальные группы, куда обязательно входят  чиновники-коррупционеры, систематически лишают их сбережений. В стране чуть больше 1000 банков, за последние 12 лет сотни из них обанкротились (почти столько, сколько есть), отставив вкладчиков в немой ярости. Вы спросите о страховании вкладов. А с ним дело обстоит очень непросто.

Закон о страховании банковских вкладов был принят в декабре 2003 г. и вступил в силу в 2005 г. В кризисном 2008 г. размер компенсации подняли до 700 тыс. руб. Ныне поставлен вопрос о подъеме уровня страховых компенсаций до одного миллиона рублей на одного вкладчика. Много это или мало?

Для справки сообщим следующее: В Австралии страхуют депозиты до суммы в 1 млн долл США. В Ирландии страхуется депозит любой величины. В ФРГ – 130 тыс долл США. Также в Испании, Италии, Польше и Франции. В Бразилии – 35 тыс долл США. В Турции – 28 тыс долл США. В США – 250 тыс долл. В РФ сейчас 23, а будет 33 тыс долл США (1 млн руб).

Для крупных банков предлагаемые поправки в ФЗ «О страховании вкладов», нынче обсуждаемые в Госдуме РФ, не в радость. Ведь ставку страховых премий также собираются поднять с 0,1% от суммы депозита до 0,14%. Наибольшие взносы уплатят большие банки, а вкладчики побегут за высокими процентами к мелким банкирам. Однако первый исполнительный вице-президент РСПП, председатель совета Ассоциации региональных банков России Александр Мурычев не видит серьезных проблем с утверждением новых поправок, «ориентированных на создание комфортных условий для населения и обеспечение сохранности его средств».

Тем временем многие авторитетные эксперты опасаются новой волны кризиса в 2013 году. И вряд ли зря – в рыночном хозяйстве спады, рецессии и депрессии регулярны, потому что закономерны. Грядущий кризис может «спустить курок» очереди банковских крахов. И наоборот, сами по себе финансовые неурядицы способны столкнуть экономику в кризис и/или усугубить его последствия. Одно бесспорно: коллапс хотя бы части банковской системы России приведет к нехватке предназначенных на выплату страховых возмещений резервов государственного «Агентства страхования вкладов» (в настоящее время резервы АСВ только стремятся к сумме порядка 200 млрд руб). Эквифинальный результат – цепная реакция нестабильности в экономике в целом и обострение социально-политической обстановки.

Одной из «первых ласточек», подтверждающей опасность предсказанной угрозы, нам представляется апробация схемы криминального банкротства в КБ «Холдинг-кредит банк» (ООО). Не являлось ли оно замаскированным хищением в особо крупных размерах личных сбережений граждан и государственных средств (выплаты страховых возмещений, произведенные «АСВ» в качестве государственной корпорации, являются затратами федеральных государственных средств) — судите сами.

Назовем появившиеся в СМИ факты:

1.С апреля 2011г. по апрель 2012г. «ХКБ» привлек вдвое больший объем вкладов населения, чем за предшествующий период, причем, через расширенную с разрешения ЦБ РФ сеть филиалов. (Как находящемуся под судом с ФНС банку разрешили учреждать все новые филиалы?)

2.Повышенные ставки процентов предлагались по валютным вкладам при превышении суммы депозитов величины страхуемой «АСВ» суммы в 700 000 руб.

3.Средства людей, как выяснили следователи, были потрачены на приобретение векселей у «фирм-однодневок». (И куда смотрел банковский надзор?)

4.Наверное, поэтому была уничтожена хранящаяся на сервере база данных о кредитных договорах и вложениях в «ценные» бумаги. (Недавно найдены скопированные сведения, но неизвестна их полнота).

5.«Обналичка» проводилась якобы ранее уволенными сотрудниками банка, но на площадках отделений банка

6. всего за три процента, что значительно ниже обычного для этого вида «криминального бизнеса». (Силовые структуры все это время ничего не знали и только банкротство «ХКБ» им глаза открыло?)

7. За последние 10 лет люди, тесно связанные с «ХКБ», обналичили десятки миллиардов рублей (например, находящийся в бегах Джейхан Ахметов). И конечно, руководство банка об этом  ничего не знало.

8.Видимо, в целях торможения общественного возмущения в течение мая 2012 г. В. Черников (председатель Правления «ХКБ») возвращал деньги в индивидуальном порядке журналистам, юристам и авторитетным людям. К тому же, часть депозитов была переоформлена в семейные (групповые), и «АСВ» выплатила по ним кратное предельной сумме возмещение.

Руководитель «АСВ» заявлял, что банкротство «ХКБ» подрывает доверие к российской банковской системе. На наш взгляд, дело сильно хуже – криминал экспериментирует с подведением «коррупционных мин» под финансовые институты страны. И вероятно, возникновение замысла наглого хищения средств вкладчиков связано с либерализацией законодательства при предыдущем президенте (в части неприменения к фигурантам экономических преступлений ареста и содержания в СИЗО, заменой сроков на штрафы).

Тем временем, Минтруду России стоит сделать выводы и поменять исключительно финансовую направленность нового законопроекта о расширении страхования банковских депозитов, придав ему социальную значимость. Правительственная «Стратегия развития пенсионной системы РФ до 2030 года» вопросы пенсионного самообеспечения пенсионеров финансовыми накоплениями не заметила. Однако признала, что молодежь, (люди моложе 1967 г.р.) отправлявшая 10 лет 6 % пенсионных взносов на накопительную часть обязательных пенсий, заработала пенсионные права втрое меньшего объема, чем застрахованные только в ПФР. И это еще раз подтверждает нашу уверенность в том, что мы сами со всем справимся, не надо только позволять нас грабить.

Думаем, целесообразно предложить депутатам Госдумы дополнительно рассмотреть концептуальные поправки в проект нормативного акта о новых условиях страхования вкладов населения в банках:

1.Вместо равного страхового покрытия установить тарифы компенсаций, дифференцированные по возрасту вкладчика — в зависимости от трудоспособности. Люди пенсионного возраста, инвалиды и дети-сироты – все эти категории населения должны иметь более высокий уровень страховой защиты (более 1 млн руб). Постольку это не основная категория вкладчиков, для остальных клиентов ее размеры снизятся не очень сильно (экспертно до 850 – 900 тыс. руб. при повышении страховых компенсаций для нетрудоспособных лиц в диапазоне от 1,5 – 2 млн. руб.).

2.Установить прогрессивную шкалу страховых взносов в АСВ и вместо 0,1% уплачивать тарифы, повышенные в соответствии с предлагаемой банком депозитной ставкой (например, при ставке в 14% взнос будет равняться 0,14%). Это уравняет условия конкуренции среди банков, а также условия рисков.

3.Установленную по высокодоходным депозитам (с процентами выше ставки рефинансирования ЦБ РФ) обязанность банков уплачивать НДФЛ с процентного дохода вкладчика лучше отменить и направить эти деньги в качестве дополнительного страхового сбора со стороны вкладчика на оплату страховых услуг АСВ.

4. Суброгацию для АСВ (возмещение страховщику из найденного имущества банкрота сумм ранее выплаченных страховых компенсаций) следует производить после погашения, хотя бы частичного, долгов приоритетным (нетрудоспособным) вкладчикам.

5.Следственный комитет, Прокуратура и МВД обязаны отойти от выжидательной позиции при рассмотрении заявлений АСВ и вкладчиков по делам о банковских банкротствах, имеющим признаки злонамеренности.

6. Препятствование работе представителей АСВ (например, в виде уничтожения документов и электронных баз данных) следует приравнять к выставлению препон работе правоохранительных органов. (Уже что-то сделано, но сделано ли достаточно?)

7. Разобраться с тем, кто допускает, чтобы обреченные на банкротство банки перед ним привлекли сбережения населения и затем оставили обманутых вкладчиков стоять на коленях перед «АСВ». (Не имела ли некомпетентность надзорных, контрольных и правоохранительных органов под собой коррупционной подкладки?)

Между прочим, В. Черников — на свободе. Говорившие с ним отмечают, что в ответ на вопросы о банкротстве «ХКБ» он молча улыбается. Не потому ли, что поучаствовав в присвоении денег вкладчиков на миллиарды, даже будучи осужденным за криминальное банкротство (что вовсе не факт!), скорее всего, отделается выплатой штрафа на сумму, меньшую в десять раз? А пока, наверное, хорошо живется тем, кто живет по принципу: «У того, кто делится, у того и бычок телится». Плохо только тем, кого нагло ограбили, лишив плодов многолетнего труда и надежды на сколько-нибудь обеспеченную старость.