- Ольга Ивановна, поясните, пожалуйста, подробнее, какие изменения произошли с начала реформы и в чём заключается их смысл.

 - Раньше пенсии состояли целиком из субсидий государства, которые формировались за счёт отчислений одного процента от фонда заработной платы. Система простая, но в эпоху рыночных отношений уже неэффективная: в развитых странах Запада доля государства в пенсионных выплатах составляет примерно 30%. Всё остальное формируется в негосударственных пенсионных фондах и страховых компаниях.

 Необходимость коренных перемен стала очевидной, и в 2002 году были приняты три основных закона - "три кита" российской пенсионной реформы (166-й, 167-й и 173-й). Кстати, пенсия бывает трудовая, а бывает ещё по инвалидности, социальная (это когда у человека вообще нет трудового стажа); пенсия госслужащих тоже формируется особым образом...

 - Давайте поговорим о самой распространённой - трудовой. Как известно, она после реформы стала формироваться из трёх частей: базовой, страховой и накопительной.

 - Да, но здесь не всё так просто. Базовая часть представляет собой фиксированную сумму, которая регулярно индексируется в соответствии с инфляцией и гарантированно выплачивается государством нынешним пенсионерам.

 На 1 января она составляла 1035 рублей, 1 апреля - 1560 рублей, а с 1 августа - 1794 рубля. Формируется эта базовая часть за счёт 14% единого социального налога, и она одинакова у всех российских пенсионеров.

 - А те, кто работает, получат ещё страховую и накопительную части?

 - Да, но и здесь много нюансов. Страховая часть формируется за счёт обязательных платежей в Пенсионный фонд и составляет от 8% до 14% зарплаты работника. Если работник родился позже 1967 года, его 14% делятся следующим образом: 8% идёт на страховую часть, а 6% - на накопительную. Если же вы родились до 1967 года, то на страховую часть идут сейчас все 14%, а накопительная не пополняется вообще.

 - Разница в том, что страховая часть идёт на выплаты сегодняшним пенсионерам, а накопительную трогать нельзя?

 - Да, и она к тому же может наследоваться. То есть если человек не дожил до пенсии, накопительная часть выплачивается наследникам. И самое главное, ею можно управлять: вкладывать в тот или иной негосударственный пенсионный фонд или управляющую компанию, где доходность может быть выше, чем в случае, если ничего с этой частью не делать.

 - И что происходит, если человек никак не реагирует на "письма счастья", приходящие из государственного Пенсионного фонда (ПФР), и свою накопительную часть не трогает?

 - Эти деньги автоматически падают на счета Внешэкономбанка, где хранятся в виде государственных ценных бумаг, доходность которых ниже уровня инфляции. В настоящее время - 5% годовых, а в среднем за последние 3 года - примерно 8%.

 - Куда можно вложить эти деньги, чтобы они не только "отбивали" инфляцию, но ещё и прирастали?

 - Есть два пути. Первый - вложить в управляющую компанию (на территории РФ насчитывается сейчас 55 УК, имеющих право заниматься такого рода деятельностью). Доходность там может достигнуть высоких процентов, если компания удачно вложит ваши деньги. Но компания может и прогореть, сработать в минус. Деньги в этом случае не пропадут (гарантом здесь выступает государство), но и прирастут они на "ноль процентов", то есть будут значительно обесценены инфляцией.

 - А если вложить в НПФ - негосударственный пенсионный фонд?

 - Отличие НПФ в том, что он работает с теми же управляющими компаниями, но сразу со многими, то есть раскладывает "яйца" по разным корзинам.

 Наш НПФ "Благосостояние", например, работает с восемью УК. Сверхвысокой доходности ждать не приходится (средняя за три года составила 13%), но она почти в два раза выше, чем если бы вы свою накопительную часть не трогали, оставив её "по умолчанию" в руках государства, то есть на счетах Внешэкономбанка. И самое главное, на порядок меньше риска, чем в случае прямого вклада в конкретную управляющую компанию.

 - Да, "молчуном" быть невыгодно. Но как выбрать наиболее подходящий НПФ?

 - Информация о всех 126 реально действующих негосударственных пенсионных фондах выложена в Интернете на сайте Федеральной службы по финансовым рынкам (www.fsfr.ru).

 А критериев надёжности и потенциальной доходности НПФ несколько. Это, например, число пенсионеров, которым фонд уже выплачивает деньги, и количество застрахованных лиц - тех, кто перевёл свою накопительную часть в этот фонд, а также общая сумма пенсионных накоплений, собственное имущество и резервы, то есть сколько "докладывает" своим пенсионерам сама корпорация - учредитель НПФ. И хочу заметить, что наш фонд, одним из учредителей которого является ОАО "РЖД", занимает лидирующие позиции практически по всем этим показателям.

 - А что делать таким, как я, - тем, кто родился до 1967 года? Для нас НПФ закрыты?

 - Нет, вы тоже можете распорядиться своими пенсионными накоплениями, поскольку относитесь к так называемому "транзитному поколению" (мужчины с 53-го по 66-й и женщины с 57-го по 66-й годы рождения).

 Дело в том, что, когда пенсионная реформа началась, в течение 3-х лет работодатель переводил в страховую часть не 14%, а 12%. Оставшиеся 2% шли в накопительную часть. В 2005 году это решение было отменено, но кое-какие деньги (взносы работодателей за 2002 - 2004 гг.) у "транзитного поколения" в накопительной части остались и ими желательно распорядиться, дабы они приносили больший доход.Опять же, при желании можно ещё и самому доплачивать с каждой зарплаты или разовыми платежами, чтобы увеличивать общий объём накопления. У нас, например, был случай: пришёл мужчина и разом вложил 100 тысяч рублей. Через год они "превратились" в 115 тысяч.

 - Перевести свою накопительную часть пенсионных выплат или вложить личные деньги в "Благосостояние" могут ведь не только железнодорожники?

 - Конечно. Любой желающий. Кстати, каждый третий россиянин из тех, кто стал членом негосударственной пенсионной системы, остановил свой выбор именно на "Благосостоянии".

 - Сообщается, что пока только 10% работающих граждан РФ вышли из состава "молчунов" и стали распоряжаться накопительной частью своей пенсии. В чём, по-вашему, причина такой низкой активности?

 - Видимо, нужно время, чтобы люди разобрались. Ведь НПФ и УК работают с накопительной частью трудовой пенсии всего 3 - 4 года. Тем не менее многие из них уже добились хороших результатов.

 Продолжают развиваться и корпоративные пенсионные программы, которые действуют на крупных предприятиях разных отраслей экономики. Более миллиона россиян уже получают дополнительную негосударственную пенсию. Например, на каждый вложенный работником ОАО "РЖД" в НПФ "Благосостояние" рубль компания добавляет ещё один, формируя, таким образом, дополнительную корпоративную пенсию.

 - Обратиться в НПФ можно в любой день?