|
10.07.2007 Все поставлено на риск
В первом квартале объем рынка страхования жизни вырос на 11,6%. Но если в развитых
странах этот сегмент развивается в основном за счет долгосрочных накопительных
программ, то у нас главным локомотивом, толкающим рынок, пока еще остается рисковое
страхование жизни.
По мнению экспертов, у страхования жизни в России большие перспективы. За последние
два года рынок активно очищался от схем, и теперь набирает обороты реальное страхование
жизни. Страховщики расширяют линейки программ для населения. Однако значительная
доля этого рынка пока приходится на рисковое страхование. Как правило, это краткосрочные
и сравнительно дешевые программы. Классическое рисковое страхование жизни предполагает
материальную защиту клиента на случай смерти, утраты трудоспособности, получение
травмы, диагностирования серьезного заболевания и т.д. Причем если в течение страхового
периода риск не реализовался, то страхователь ничего не получает. По словам экспертов,
рисковое страхование жизни сегодня развивается благодаря буму потребительского
кредитования – за счет страхования жизни и здоровья заемщиков. По данным рейтингового
агентства «Эксперт РА», в 2005 году в этом сегменте был собран 1 млрд. руб., в
2006-м – 3 млрд., а в этом году сборы могут вырасти до 5 млрд. руб.
Накопительные программы страхования жизни у нас пока менее востребованы. По данным
страховщиков, самые популярные – программы, связанные с обучением ребенка. Они
помогают не только накопить деньги к моменту поступления в вуз, но и гарантируют,
что зафиксированная в договоре сумма будет выплачена даже в том случае, если с
родителем, который оформил полис, что-то случится (он потеряет трудоспособность
или погибнет). Ряд страховщиков расширяют такой полис дополнительными опциями.
Например, уже появились программы, которые предусматривают создание «воспитательного
фонда», который покрывает расходы на воспитание ребенка в случае смерти страхователя
до начала периода выплат на обучение. Что касается пенсионного страхования, то
оно делает у нас только первые шаги. Страховщики рассчитывают тут в основном на
корпоративных клиентов. Как только будут внесены соответствующие поправки в Налоговый
кодекс, крупные компании наверняка будут включать эти программы в социальный пакет.
На Западе основную долю договоров накопительного страхования составляют unit
linked продукты. Они позволяют инвестировать накопительную часть страховки в инструменты
фондового рынка. Так что вместе с накоплениями можно получить и существенный доход
от вложений, правда, страхователь в этом случае берет на себя часть инвестиционного
риска. Наши страховщики пока ограничены в возможностях включения в программу инвестиционной
составляющей – такие договоры у нас запрещены законодательно.
Татьяна Емельянова
"Независимая газета"
|