Пора взглянуть правде в глаза: ни в одной стране мира государственное пенсионное обеспечение не дает возможности пожилым людям поддерживать уровень жизни хотя бы на нижней границе среднего класса. Безоблачная старость европейцев во многом объясняется умением людей всю жизнь сберегать и инвестировать деньги, в том числе через негосударственные пенсионные программы.

Из-за кризиса пенсионные системы всего мира переживают острый дефицит. Пенсионный возраст будет повышаться, государственные пенсии — сокращаться. Россия не исключение. Молодым россиянам пора понять: чтобы радоваться жизни в старости, придется позаботиться о будущей пенсии самим. И как можно скорее.

Государство больше не должно поддерживать иллюзию, что обеспечит нашу старость. Минздравсоцразвития сейчас действует честно, предлагая передать накопительную часть будущей пенсии в собственность граждан и разрешить досрочно тратить ее на лечение, обучение и ипотеку (подробности см. в статье «Занять из пенсии» от 3.06.2010).

Речь о тех 6% зарплаты, которые регулярно отчисляются на индивидуальные накопительные счета граждан, которые родились после 1967 г. За восемь лет существования этой системы стало очевидно, что она не только не приумножает, а сильно обесценивает принудительно инвестируемую часть зарплаты. Доходность инвестирования накоплений под управлением ВЭБа за 2007-2009 гг. — 4,95%, а цены выросли на 37,9%. При этом 95% будущих пенсионеров даже не потрудились выбрать управляющую компанию — их деньги лежат в ВЭБе (790 млрд руб.).

Многие граждане предпочли бы потратить эти деньги на то, что реально обеспечило бы их в старости, — покупку недвижимости. Например, покупку жилья где-нибудь в регионах с хорошим климатом и доступными медицинскими услугами, куда можно переехать после выхода на пенсию, сдавая городскую квартиру.

Уровень арендной платы, который сложился сейчас не только в столицах, но и в областных центрах и даже в городах поменьше, позволяет обеспечить доход, сильно превышающий будущую накопительную часть пенсии.

Даже если пенсионные накопления просто помогут трудоспособному гражданину быстрее выбраться из ипотечной кабалы, это сильно расширит его возможности обеспечить себе достойную старость: у него от зарплаты будет оставаться гораздо больше денег, которые можно потратить на образование свое или своих детей, на сбережения, инвестиции и т. д. Поэтому предложение разрешить гражданам потратить пенсионные накопления на ипотеку очень разумно. Оно не только прибавит уважения граждан к государству, но и заставит ответственнее относиться к собственному будущему. То же самое касается лечения и обучения — если граждане смогут оплачивать из пенсионных денег лечение и обучение, это повысит качество человеческого капитала и прибавит очков правительству в глазах среднего класса.

Следующий шаг: либо полная отмена накопительной части пенсий, либо ее кардинальная реформа. Можно вернуться к солидарной пенсионной системе, когда каждое поколение не накапливает себе пенсию, а просто оплачивает текущие платежи старикам, рассчитывая, что так же поступят по отношению к ним. Накопительная пенсия при этом будет индивидуальным выбором или частью корпоративного соцпакета. Отмена накопительной части пенсии стала бы и бонусом для работодателей, ведь с нового года резко вырастут страховые взносы, которые заменили ЕСН и частью которых являются пенсионные отчисления. Реформа накопительной системы, впрочем, не должна уйти из повестки дня.