|
09.06.2009 Пресс-конференция «Жизнь: страхование и накопление»
В принимаемой в настоящее время в российском правительстве Стратегии развития
страхового рынка в 2008-2012 гг., которая со дня на день попадет на подпись премьеру
Владимиру Путину, одной из красных нитей проходит мысль о замене и дополнении
системы государственной пенсионной защиты. Речь идет о такой альтернативе как
система накопительного страхования жизни к пенсионному возрасту работающих граждан
за счет средств работодателя (не налоги). Эта система позволяет при выходе на
пенсию сохранить действительно достойный уровень жизни, а не влачить нищенское
существование на маленькую пенсию.
В этих целях правительство предлагает по отношению к работодателям, которые должны
быть либо обязаны, либо заинтересованы в том, чтобы реализовывать данную систему
для своих сотрудников, действовать не столько кнутом, сколько пряником, создав
экономические стимулы, налоговые послабления для компаний, которые будут использовать
эту схему. Кстати, подобные системы откладывания и приумножения средств на безбедную
старость через так называемые полисы накопительного страхования жизни в мире очень
развиты. Это самые востребованные в мире страховые продукты. А у нас в России
подобную практику применяют лишь 2-3 % населения. О тонкостях, нюансах системы
накопительного страхования жизни к пенсионному возрасту, логике правительства
и адекватности принимаемых мер рассказали эксперты-практики накопительного страхования жизни,
участники пресс-конференции за круглым столом агентства по связям со СМИ и PR
в области страхования Shadursky Promotion (www.shadursky.ru).
Борьба с бедностью простимулирует рост рынка
На данный момент в России сектор страхования жизни составляет порядка 2 % от
общего объема сборов всех страховых компаний. За рубежом работодатели активно
используют инструмент накопительного страхования жизни, и там объем рынка превышает
50 % от общего объема сборов по всем видам страхования. Почему столь важный и
серьезный продукт, позволяющий накопить ребенку на обучение или собственную безбедную
старость, практически не развивается в России? Эксперты сетуют, прежде всего,
на отсутствие экономической стабильности в стране. Сегодня около 75 % населения
находится за чертой бедности, о страховании они вообще не думают. Поэтому и конкуренция
на страховом рынке должна происходить не между компаниями, а в принципе за деньги
как таковые. «В ряду таких потребностей как покупка машины, поездка в отпуск,
лечение зубов и т.д. страхование находится далеко не на первом месте», - говорит
преподаватель отделения Страхового права Санкт-Петербургского Институт Управления и Права Сергей Краснов.
А на Западе все как раз наоборот. У среднестатистического европейца все потребности
выстраиваются по горизонтали. В 30 лет у него норма – пойти и купить себе место
на кладбище. У российского молодого человека приоритеты складываются по вертикали:
купить мотоцикл, машину, квартиру, жениться и т.д. И в его приоритетах нет страхования
и уж тем более покупки места на кладбище. Он придет к этому, но тогда уже будет
поздно. Задача страхового сообщества – выступать брокером, посредником между финансами
людей и финансами государства.
Отсутствие достойных налоговых льгот до сих пор остается камнем преткновения
Кроме бедности, показателем стагнации страхования жизни, особенно корпоративного,
является повсеместное наличие зарплаты в конвертах. Пока она не станет белой,
скачкообразного роста страхования жизни ожидать не стоит. При этом достойная оплата
труда должна «дружить» с налоговыми льготами. Пока они – предел мечтаний каждого
уважающего себя работодателя. «Те налоговые послабления, которые были приняты
с 1 января 2008 года для корпоративных клиентов, незначительно улучшили ситуацию»,
- уверен генеральный директор СК "Регион-Жизнь" Владимир Долгов. По мнению эксперта, если и говорить о каком-то росте данного сегмента страхования,
то нужно оперировать другой системой оценки ценностей: значительно снизить единый
социальный налог (ЕСН) на заработную плату или освободить от подоходного налога
страховую премию.
Напомним, законодательство сегодня четко разделяет страхование жизни в отношении
налоговых льгот в части рискового – страхование на случай причинения вреда жизни
и здоровью - и накопительного страхования. В отношении первого льготы с от уплаты
подоходного налога с 1 января 2008 года освобождены и взносы, и выплаты работодателя,
который страхует своих сотрудников. Есть ограничения в части налога на прибыль
– это сумма в 15 тысяч рублей в год, определяемая как ее отношение к количеству
застрахованных. Раньше эта сумма равнялась 10 тыс. рублей и определялась как 10
тыс. на каждого застрахованного. То есть у работодателя появляется возможность
определять ключевым сотрудникам большую сумму. Также освобождены взносы от ЕСН
на случай смерти.
В отношении накопительного страхования законодатель предоставляет льготы, только
если договор страхования заключен на срок свыше пяти лет, не предусматривающий
в течение первых пяти лет никаких выплат, кроме как по риску смерти, а также по
пенсионному страхованию, но только в том случае, если страхование пожизненное.
«Минус в налоговых нововведениях в пенсионном страховании касается ЕСН, который
не уменьшили в отношении заработной платы: выполняя не только свою задачу, но
и задачу государства, работодатель вынужден отчислять 26 % с этих сумм», - сетует
директор по правовым вопросам СК «Региональный Альянс-Вита» Елена Борисенко.
Что касается физических лиц, то от подоходного налога выплаты освобождены только
в пенсионном страховании; в накопительном же налог с полученной страховой выплаты
остается.
Грамотные кадры смогут поднять уровень продаж страхования жизни
Также, по мнению страховщиков, препятствует становлению данного вида страхования
отсутствие квалифицированных продавцов. «Многие агенты продают смерть, и меня
это пугает», - говорит генеральный директор СК «Россия-Жизнь» Маргарита Хорунжая. По словам эксперта, они не профессиональны в своем деле не потому что плохие,
а потому что еще просто не научились продавать.
«Продавцы должны уметь объяснить те нюансы, которые позволяют склонить клиента
к накопительному страхованию жизни, - согласен начальник Отдела долгосрочного страхования Санкт-Петербургского территориального
управления ГСК «Югория» Юрий Нистратов. – Ведь можно застраховать собственную жизнь по тем или иным рискам и еще вложить
деньги в доходные инструменты».
Клиенты по-прежнему нуждаются в просвещении
Сегодня страховые компании при продвижении различных продуктов страхования жизни
зачастую сталкиваются со «стенкой», «поскольку у всех ещё свежи воспоминания о
страховании детей до 18-летнего возраста в СССР: на накопленные за долгий срок
средства можно было сходить пару раз в булочную», комментирует заместитель генерального директора Кредитно-страхового партнера
«Нибелунг» Антон Барихновский. А у молодежи в подсознании остался стереотип – если это не обсуждается на центральных
каналах, значит, этому верить нельзя. «Корпоративные клиенты – директора компаний
уверены: главное – заплатить зарплату своим сотрудникам, а они уже далее сами
вправе решать, что с этими деньгами делать», - делится опытом заместитель директора по страхованию СК «Шексна-Жизнь» (г. Череповец) Михаил
Луганский. Он отметил, что в их городе год назад агенты отказались продавать жизнь, потому
что сами в это не верят. Кроме того, для соответствующих продаж нужно проделать
огромную работу, а информации об этом сегменте страхования почти нет.
Руководитель Агентства в СПб «Уралсиб-Жизнь» Валерия Цивинская добавила, что население России по-прежнему уповает на государство – оно уверено,
что власти в случае чего ему помогут. «На Западе люди понимают важность не государства,
а свою собственную в процессе накопления денежных средств, поэтому так серьезно
подходят к страхованию жизни, в результате чего обеспечивают себе возможность
жить безбедно в старости и при этом путешествовать по миру».
Продукты unit-linked не могут существовать в рамках российского законодательства
Один из популярных на Западе продуктов накопительного страхования жизни – unit
linked (когда страхователь имеет возможность через страхование жизни инвестировать
собственные средства в продукты на фондовом рынке, минуя систему налогообложения).
Страхователь сам указывает страховой компании, куда вкладывать деньги. Но, согласно
российскому законодательству, страховые компании не могут использовать этот продукт
в связи с жесткими условиями размещения своих резервов: «Государство нам не разрешает
вкладывать деньги туда, куда вкладывают управляющие компании или ПИФы, поэтому
мы не можем предложить страхователю высокую доходность (максимум 8%), зато гарантируем
ему возврат денежных средств», - разъясняет Генеральный директор СК «Россия-Жизнь» Маргарита Хорунжая. «На данный момент возможно инвестирование в ПИФы только не более 10% резервов
по страхованию жизни», - добавляет заместитель генерального директора Кредитно-страхового партнера «Нибелунг» Антон
Барихновский. А руководитель Инспекции страхового надзора по СЗФО Кирилл Михалевский считает, что пока и вовсе не нужны такие страховые продукты на отечественном
рынке, связывая это с последствиями, к которым в 90-х годах привела излишняя экономическая
свобода со стороны государства по отношению к частным компаниям. Тем не менее,
группа страховых компаний с участием иностранного капитала заказала разработку
подобного продукта unit-linked, правила работы которого уже готовы и будут рассмотрены
в ближайшее время во Всероссийском Союзе страховщиков.
Пока же страховое сообщество уверено, что нужно искать более эффективный вариант
размещения страховых резервов. «Надо заниматься страхованием и строить работу
так, чтобы можно было обеспечить клиенту доход. И многое зависит от тех усилий,
которые мы как сообщество страховщиков можем прилагать для осуществления просветительской
деятельности в сфере страхования жизни», - подытожил заместитель директора - Руководитель Центра розничного страхования Военно-страховой
компании Вадим Котов.
rustrahovka.ru
|