|
22.06.2007 Почему в России не продается страхование жизни
Многие — это, например, в Штатах, где собираемые премии по пенсионному и классическому
страхованию жизни превышают $400 миллиардов в год, по $1 300 на человека. Или
даже в Польше и Словакии (примерно по $150 на человека в год). В России даже завзятый
страховой оптимист не насчитает больше $2.
Человек, у которого есть опыт продажи самых тяжелых страховых продуктов, способен
продать бедуину шубу. Но тот, кто приобрел этот опыт в России, разведет пустынного
кочевника на русскую печь в шатре. Менеджеры страховых компаний, с которыми я
общаюсь, как один жалуются, что такие продукты у нас продавать крайне сложно.
Только суперподготовленный продавец, в совершенстве овладевший разделом профильного
искусства под названием «Работа с возражениями», может прожить этим трудом — притом
что агенту в этом бизнесе достается большая часть премии, которую клиент платит
в первый год. То есть каждая продажа приносит как минимум сотни долларов.
Конечно, услышав о доходности инвестиций в полис, клиент скучнеет. Продавцы даже
стараются проникнуть к нему домой, чтобы уговаривать в кругу семьи. Но полис страхования
жизни повсюду, а не только у нас, дает владельцу низкий доход. Те 3-5% годовых,
на которые можно рассчитывать в России, — нормальный уровень и для Штатов. Там
инфляция пониже — верно, но ведь и там, как в России, много возможностей получить
доход, заметно инфляцию превышающий.
В Америке страховщикам тоже, как и здесь, разрешается вкладывать средства клиентов
лишь в инструменты с низким риском. Меньше 30% активов американских компаний,
занимающихся страхованием жизни и здоровья, инвестировано в такие ненадежные бумаги,
как акции. Львиная доля вложений — долговые бумаги, доход по которым невысок.
Да, в Америке для покупателей страховых полисов есть налоговые льготы, а у нас
нет. Но они не так уж существенны. Американцы понимают, что страховка — это способ
откладывать, а не зарабатывать деньги. Они любят, когда их мягко заставляют копить.
Ничего удивительного: американский газон непрерывно подстригают уже пару веков.
Вообще-то, первые компании по страхованию жизни возникли в Англии в середине XVIII
века, но вскоре этот бизнес появился и за океаном. К 1860 году 60 000 американцев
застраховали свою жизнь на общую сумму $180 000 000 в 47 компаниях.
У нас традиция тоже когда-то была. На начало 1992 года, в котором Ельцин с Гайдаром
отпустили цены, жизнь 52 миллионов человек была застрахована Госстрахом на 30
миллиардов советских рублей. Но с тех пор наши соотечественники изменились. Их
пофигизм расцвел, а мазохизм, которым слишком активно пользовалась советская власть,
несколько притупился. Его заменила самостоятельность, укрепленная железобетонным
невежеством. В ноябре прошлого года ВЦИОМ расспрашивал свою репрезентативную выборку
об отношении к сбережениям, и 55% сказали, что сейчас плохое время для того, чтобы
откладывать деньги, а 60% заявили, что ничего и не откладывают. Это еще можно
списать на склонность респондентов прибедняться, которая, по-моему, окрашивает
большинство российских опросов на экономические темы. Но такая отговорка не сработает
для тех участников опроса ВЦИОМ, которые оценили свое материальное положение как
«очень хорошее» и признались, что все же откладывают кое-что. Из них 44% (это
в конце прошлого-то года!) хранят сбережения в наличных, 38% держат их в банке
и только 3% покупают ценные бумаги, в том числе ПИФы. Страховки даже не попали
в список — видимо, затерялись в категории «Другое».
Я отчасти могу понять, почему страховые полисы не интересуют тех, кто покупает
акции и паи. Эти люди у нас по большей части безбашенно агрессивны и ищут инструменты
с самой высокой доходностью, невзирая на риск. Лучше всего идут в розницу наименее
консервативные ПИФы. Кстати, эти же люди на вопросы социологов о том, что они
собираются делать на пенсии, отвечают: «Работать». Они живут быстро и в глубине
души надеются не дожить до старости. Страховка не для таких персонажей. Но чем
полис не нравится человеку, который держит деньги в матрас-банке, я ума не приложу.
Ведь для него и 5% годовых — подарок, да и полупринудительно он отложит больше,
чем сам по себе: страховая компания будет мягко, но настойчиво напоминать, что
пора делать следующий взнос. Для сверхпассивного инвестора полис вполне себе подходящая
штука.
Революционеры начала 90-х гордились тем, что научили людей рассчитывать только
на себя. «Но не до такой же степени!» — горюют страховщики, работающие в «дочках»
гигантских западных корпораций. Эти компании заметно превосходят матрас по надежности
— но они, как и более мелкие российские фирмы, вынуждены отчаянно дрессировать
продавцов, чтобы те приводили клиентов «хоть тушкой, хоть чучелком». В результате
многие из окучиваемых, по российской традиции не выносящие давления, выпадают
из круга потенциальных страхователей. А иные, уже заплатив деньги, после чувствуют
себя обманутыми. Даже в солидных компаниях 10% клиентов не платят второй взнос.
Страховое лобби усердствует, добиваясь налоговых льгот для покупателей полисов.
Говорят, за введением таких послаблений последовал бум страхования жизни в Литве
и Южной Корее. Возможно, что-то изменится и у нас. Но мне кажется, настоящий рывок
последует лишь после того, как уровни пофигизма и мазохизма либо достигнут американских
(ну хотя бы польских) значений — либо вернутся к советским.
allinsurance
|