Значительное количество новых законов, указов и постановлений не улучшило организацию пенсионного обеспечения в России. Деньги граждан, которые не воспользовались правом выбора частных управляющих компаний или негосударственных пенсионных фондов для инвестирования средств пенсионных накоплений, оказались в управлении Внешэкономбанка. Объем этих денег составлял на конец 2006 года 267 млрд. рублей, при этом еще в 2005 году их было 176,9 млрд. рублей. Эти деньги сейчас вкладываются в госбумаги. Однако, по информации Минфина, государство больше не может справляться с такими значительными средствами. Между тем Пенсионный фонд уже потратил все резервы и получает поддержку из бюджета. И дефицит ПФ РФ будет только расти. Более того, по некоторым прогнозам, после 2012 года могут возникнуть проблемы даже с выплатой этих мизерных пенсий.

Государство гарантирует?

Минздравсоцразвития решило фактически свернуть пенсионную реформу. Ведомство внесло на согласование в правительство проект, согласно которому предлагается исключить накопительную часть пенсий граждан из системы обязательного пенсионного страхования и направить деньги граждан, которые доверили управление своими деньгами государству, на финансирование дефицита Пенсионного фонда России, то есть на выплату пособий нынешним пенсионерам.

«С учетом проблем, выявленных при реализации накопительной части пенсионной системы, - говорится в документе Минздравсоцразвития, - предлагается в перспективе обособить институт пенсионных накоплений от института обязательного пенсионного страхования». В частности, предлагается прекратить с 2008 года перевод пенсионных накоплений так называемых «молчунов» (граждан, которые не воспользовались правом перевода накопительной части пенсии в частные управляющие компании) во Внешэкономбанк. Эти средства, поступающие в рамках единого социального налога, предлагается направлять на финансирование страховой части пенсии и покрытие дефицита Пенсионного фонда России.

При этом «молчунам» оставляют право выбора частных управляющих компаний и пенсионных фондов в течение пяти лет. Если гражданин воспользуется этим выбором, государство переведет сформированные во Внешэкономбанке пенсионные накопления этого гражданина в частный сектор. Если нет, деньги будут направлены на покрытие текущего дефицита Пенсионного фонда России. При этом эти деньги будут учитываться ПФР не в виде денег, а в виде «прав застрахованных граждан» на получение пенсии.

По сути, Михаил Зурабов предлагает после 2013 года вернуться к прежней государственной системе распределительного типа, при которой пенсии выплачиваются за счет ныне работающих. А накопительная система пенсий, в которой граждане получают пенсии из фондов, сформированных за счет их отчислений за время работы, будет существовать только в рамках негосударственных пенсионных фондов. Коммерческая система не будет гарантирована государством. Впрочем, государством предусмотрены налоговые льготы для граждан, которые будут переводить средства своих накопительных пенсий на счета негосударственных фондов.

«Подводить итоги пенсионной реформы можно будет не ранее 2030-2040 года», - заявил председатель правления Пенсионного фонда России Геннадий Батанов. Но уже установлено, что в самый опасный период российская пенсионная система вступит после 2015 года, когда соотношение численности работающего и неработающего населения практически сравняется.

Общественный анализ

В марте прошли Общероссийские общественные слушания «Проблемы пенсионного обеспечения граждан и пути совершенствования пенсионной реформы в России». Слушания собрались для того, чтобы взвешенно и беспристрастно осуществить общественный анализ и дать оценку состояния и эффективности проводимой пенсионной реформы, рассмотреть предложения по совершенствованию правовой базы по вопросам пенсионного обеспечения граждан России. Главный вывод собрания: дисбаланс между размером заработной платы и размером пенсии необходимо преодолевать за счет предоставления и гражданам, и работодателям простой и непротиворечивой налоговой возможности формировать дополнительные пенсии при жестком контроле за действиями работодателей со стороны государства.

Все участники форума сошлись во мнении: путь один - эффективное социальное партнерство, активность и социальная ответственность трех участников - государство, бизнес, население.

Лентяи в выигрыше

Большинство россиян живут, не задумываясь о будущем: тратят заработанное. Если не хватает, берут кредит. От этого затраты только возрастают. А задуматься о будущем стоит. Государственная пенсионная система в заданных ограничениях (пенсионный возраст не поднимать, отчисления в ПФР не увеличивать, из зарплаты в ПФР ничего не отчислять) и существующих демографических тенденциях (сокращение числа работающих на одного пенсионера) обречена на банкротство. Необходимость повышать пенсии нынешним пенсионерам, требования бизнеса снизить налоги, устраивающая сегодня бизнес и людей система выплат «серой» зарплаты и устойчивое нежелание населения откладывать хотя бы часть своих доходов на будущее усугубляют ситуацию.

У нас любят во всем винить власть, государство. Вряд ли это справедливо в данном вопросе. Ресурсы государственной системы ограничены. Давайте посчитаем. При средней зарплате 14 354 руб. (данные Росстата за декабрь 2006 г.) отчисления на страховую пенсию составляют от 10 до 14 процентов (в зависимости от возраста). Возьмем среднее. На одного пенсионера у нас приходится 1,6 работающих. В этом случае средняя страховая пенсия, которая выплачивается из собранных взносов, составляет:

14354х12%х1,6 = 2 755 руб.

Добавляем к этому базовую пенсию 1035 руб. и получаем, что при таких сборах средняя трудовая пенсия равняется 3 790 руб, т.е. 26, 4 процента от средней зарплаты.

Стоит заметить, что кризис государственных пенсионных систем наблюдается во всем мире. Во многих странах идут процессы повышения пенсионного возраста и снижения размера социальных пенсий.

Нужно учитывать и особенность действующей системы расчета трудовых пенсий, заключающуюся в том, что, чем больше вы получаете, тем сильнее упадут ваши доходы при выходе на пенсию. Хотя размер пенсии зависит от заработка человека, в выигрыше остается тот, кто зарабатывает меньше. Это принцип государственной пенсионной системы: заботиться в рамках возможного обо всех. Т.е. государственная пенсионная система - это система перераспределения, задача которой - в большей степени защищать малообеспеченных. Так, пенсия получающих зарплату 3000 руб., составит более 60 процентов от зарплаты. А вот доходы тех, кто получает 30 000 руб., при выходе на пенсию упадут в 6,5 раза.

Пора бежать за поездом

К сожалению, отсутствие реальной разъяснительной работы о печальных перспективах государственной пенсионной системы, плюс иногда звучащие популистские заявления отдельных политиков поощряют беспечность людей, которые верят в то, во что хочется верить, живут одним днем и не хотят думать о будущем. При этом они теряют невосполнимый ресурс - время. Время накоплений.

Формирование личного пенсионного фонда - это очень ответственный и многолетний процесс. Для среднего россиянина, получающего среднюю зарплату 10 000 руб. и желающего получать такую же пенсию в течение 20 лет, пенсионный фонд должен составить:

10000х12х20 = 2 400 000 руб.

Для большинства людей это серьезный капитал. Чем раньше человек начинает накопления, тем меньше риск, тем меньше нагрузка на бюджет. Сколько нужно откладывать, среднему россиянину, получающему среднюю зарплату 10000 руб., чтобы накопить 2 400 000 руб. и обеспечить с 60 лет пенсию в 120 000 руб. в год?

Если взять долгосрочную прогнозируемую доходность 7 процентов годовых, то получается (см. таблицу), что очень важно начинать пенсионные накопления в молодости. В возрасте старше 40 лет задача практически невыполнима: нужно либо откладывать выход на пенсию, либо снижать желаемый уровень пенсии.

Данная таблица хорошо иллюстрирует известную на Западе фразу: «Накопление пенсии - как бег за уходящим поездом: чем позже начинаем бежать за ним, тем меньше шансов догнать».

Коммерческая пенсия

Одно из отличий «реформированной» системы обязательного пенсионного страхования состоит в том, что у работников появилась возможность самим управлять накопительной частью своей трудовой пенсии. В России создано около 300 негосударственных пенсионных фондов, работают на сегодняшний день 123. Из них 84 - корпоративные пенсионные фонды, которые обслуживают отрасли. В стране налажен жесткий контроль за распределением пенсионных ресурсов, пока это единственная система контроля, которая не позволяет расхищать эти деньги.

По состоянию на конец 2006 года только 442,5 тысячи граждан потребовали перевести пенсионные накопления из госфонда в НПФ. При этом Внешэкономбанк (ВЭБ), который является официальным агентом Пенсионного фонда России со стороны государства по управлению пенсионными деньгами, за 2006 год показал доходность по пенсиям 5,34 процента годовых, при том, что инфляция по итогам года была в пределах 9 процентов.

Счастливая четверть жизни

Сегодня свои услуги по формированию пенсионных накоплений предлагают НПФ, ПИФы, страховые компании. У каждого из этих финансовых институтов свои особенности, преимущества и недостатки. Наивно думать, что одна накопительная программа (будь то НПФ, ПИФ или страховая компания) позволит решить задачу обеспечения финансовой независимости пенсионеров в течение длительного периода, который может составить четверть жизни. Придется откладывать в 3-4 местах и делать это всю жизнь.

Когда мы говорим о пенсионных накоплениях, необходимо помнить, что мы формируем стратегические резервы на тот период, когда не будем работать и получать зарплату.

Известное правило: чем выше доход, тем выше риск потерь накоплений. Если речь идет о стратегических резервах, основная задача - сохранить отложенное и максимально (не в ущерб надежности) защитить от инфляции. Здесь руководствоваться одним критерием - доходность выше или ниже инфляции - опасно. В погоне за доходностью уже обожглись и жители США, и жители Европы.

В резолюции, принятой участниками Общероссийских общественных слушаний «Проблемы пенсионного обеспечения граждан и пути совершенствования пенсионной реформы в России», предлагается создать рабочую группу при руководстве страны, которая займется разработкой Стратегии справедливого пенсионного обеспечения в РФ. В состав рабочей группы предложено включить представителей Общественной палаты РФ, законодательной и исполнительной власти, объединенных неправительственных организаций субъектов РФ, представителей общественных организаций бизнес-сообщества.

Опыт показывает, что никакие призывы к добровольной заботе населения о своем будущем не помогут, ведь старость, как считают все молодые люди, очень далеко. Это - общий менталитет молодости. Однако психологическая уверенность в своем благополучии в старости в значительной степени цементирует социальную стабильность в целом. Государство должно представить людям стратегический вектор развития системы пенсионного обеспечения с четко и доходчиво обозначенными механизмами и, самое главное, их конкретными результатами.