02.03.2006 Плюсы и минусы накопительной страховки
Финансовый консультант Владимир Авденин предлагает начать с минусов накопительной
страховки. По принципу, предупрежден, значит вооружен:
Низкая доходность
Действительно, накопительные страховки - инвестиционный инструмент с очень низкой
доходностью. Как правило, страховщики гарантируют доходность по инвестированным
в накопительные страховки средствам на уровне 3% годовых. Это очень немного. Однако
реально начисленный инвестиционный доход по результатам прошедшего года может
быть и больше. Как правило, в России инвестиционный доход по средствам, инвестированным
в накопительные страховки, сопоставим с уровнем инфляции в прошедшем году или
немного превышает уровень инфляции.
Однако нужно отметить, что накопительная страховка - это финансовый инструмент, призванный в первую очередь
обеспечить вам финансовую стабильность в самых тяжелых жизненных ситуациях, а также обеспечить пенсионными накоплениями; это инструмент, обеспечивающий
надежность и стабильность, ваш прочный финансовый "фундамент" в нашей неспокойной
жизни. Это не тот финансовый инструмент, который следует использовать для получения
высокого дохода. Поэтому не правильно было бы говорить, что низкая доходность - это минус накопительной
страховки. Точно также, как нельзя считать, что минус болотных сапогов в том,
что в них неудобно бегать; они предназначены для рыбной ловли, а не для скоростных
забегов.
Так вот, при правильном использовании накопительных страховок их минус - низкая доходность - превращается в плюс; низкая доходность обеспечивает высокую надежность тому капиталу, который вы
инвестировали в накопительную страховку. И это очень важно для вас - нельзя рисковать
теми накоплениями, которые обеспечивают вас страховой защитой и создают ваш пенсионный
капитал.
Накопительная страховка - это обязательство на очень долгий срок.
Покупая накопительную страховку, вы тем самым берете на себя обязательство каждый
год на протяжении 10-30 лет уплачивать по этой страховке годовой взнос, размер
которого будет примерно сопоставим с размером вашей ежемесячной зарплаты (это
очень грубая оценка; о том, сколько денег было бы разумно инвестировать в накопительную
страховку, мы поговорим позже).
10-30 лет - очень долгий срок, и за это время многое может случиться, поэтому всегда существует определенный риск того, что ваши доходы могут снизиться;
но платить по накопительной страховке вам придется ежегодно одну и ту же сумму.
Конечно же, это создает определенное финансовое напряжение.
Накопительные страховки дают невысокую защиту от риска
Как я уже говорил, лишь 10% от годового взноса по накопительной страховке идет
на оплату вашего страхования от несчастного случая. Следствием этого является
относительно небольшое страховое покрытие по тем рискам, защита от которых "встроена" в накопительные страховки. Если у человека есть
желание увеличить страховое покрытие, то для этого необходимо существенно увеличить
размер годового взноса по накопительной страховке - что может быть слишком тяжело
для бюджета этого человека или семьи.
Плюсы накопительных страховок
Накопительная страховка дает вам страховую защиту и пенсию.
Купив накопительную страховку, вы получаете страховую защиту от самых тяжелых
рисков. Страховая защита в отношении вас действует непрерывно 10-30 лет - ровно
тот же срок, на который вы купили полис. Вам не нужно будет помнить, в каком месяце
этого года у вас кончается полис и заботиться о том, чтобы продлить его; вы получаете
полис, который будет действовать непрерывно десятки лет. Кроме того, вы непрерывно
накапливаете капитал на своем счету в страховой компании, который потом, после
окончания программы, обеспечит вас пенсией.
Полис накопительного страхования жизни толкает вас в спину и заставляет вас заботиться
о вашем финансовом будущем
Это значит, что, купив накопительную страховку, Вы будете вынуждены ежегодно оплачивать взнос в страховую компанию. Дело в том, что, начав программу, вы можете либо ежегодно платить и продолжать
программу, либо перестать платить и прекратить программу.
Если программа прекращается, то в первые несколько лет действия полиса вы не получите назад ничего из выплаченных
вами по полису денег; потом (спустя 5-7 лет после начала действия полиса) малую
часть от внесенных денег; и лишь к концу действия программы вы получите ощутимую
сумму, сравнимую с внесенной по этому полису в страховою компании. При этом все
будет в рамках закона - таким образом составлен договор накопительного страхования.
Это свойство накопительных страховок подталкивает человека, раз начав, доводить
программу до конца. Потому что если он перестанет платить по страховке, он лишится страховой защиты
и пенсии от страховой компании, на которую он так рассчитывал. И это свойство
страховок скорее благо, чем зло. Зная, что вам предстоит обязательный платеж,
вы обязательно найдете возможность оплатить ежегодный внос, и так все 10-30 лет;
в результате вы все это время будете под страховой защитой, а в итоге обязательно
получите пенсию от страховой компании.
Кроме того, договор накопительного страхования не позволяет изымать из страховой компании
накопленные деньги, не разорвав договор. А расторгнуть - значит потерять страховую защиту и пенсию, а также (возможно)
- и часть своих накоплений. Это защищает людей от соблазна извлечь накопленные
в страховой компании деньги и потратить их на сиюминутные нужды. Сравните страховку
с банком. Вы решаете открыть депозит и вносить периодически туда деньги, чтобы
накопить себе на пенсию. Во-первых, ничто вам не помешает пропустить очередной
платеж (и еще раз, и еще много-много раз); во-вторых, вы как-нибудь можете поддаться
искушению, снять деньги со счета и купить на них машину, например.
Таким образом, накопительная страховка очень хорошо дисциплинирует человека, потому что она: заставляет человека делать необходимые накопления и защищает
от искушения потратить накопленные деньги. Оба эти свойства накопительных страховок
очень важны для тех людей, у которых финансовая дисциплина "хромает". Им нужно
один раз заставить себя купить страховку, затем страховка сама будет заставлять
их заботиться о своей защите и своем финансовом будущем.
На капитал, помещенный в накопительную страховку, нельзя не обратить взыскание.
Если у вас есть счет в банке, или квартира, которая приносит ренту, или иная собственность, то на эту собственность можно
обратить взыскание. Иначе говоря, государство или кто-то, подав на вас в суд по
разным причинам, может отсудить ваше имущество в счет погашения своих требований.
Такого не случиться с деньгами, которые накоплены вами в страховой компании;
на этот капитал нельзя обратить взыскание. Эти деньги всегда останутся вашими.
Это обстоятельство - еще одна степень прочности вашего финансового фундамента
под названием "накопительная страховка".
Как выбрать страховую компанию
Несколько слов о том, как выбирать страховую компанию. Абсолютное большинство
людей не настолько профессионально владеют страховым делом, чтобы самостоятельно
проанализировать активы и пассивы страховой компании, портфель ее рисков, ее финансовую
устойчивость и т.д. Поэтому разумным видится следующий путь.
Взять доступные публично несколько рейтингов страховых компаний, выбрать из них 5-10 компаний-лидеров, и сравнить предлагаемые ими условия по
нужному вам виду страхования. Выберете из них три лучшие компании, позвоните туда
и попросите прислать вам по электронной почте договор страхования, а также рассчитать
для вас лично стоимость нужного вам страхования с нужным вам размером страхового
покрытия. Получив договора страхования и стоимость страхования в каждой из компаний,
выбирайте для себя оптимального страховщика и оформляйте страховку.
Купите полис!
Если у вас нет полиса - вы беззащитны. До тех пор, пока вы не получите от страховой
компании несколько листочков бумаги под названием "полис", вы рискуете; и риск
этот - большой, ненужный и не ничем оправданный.
Если вы согласны со мной, что вам нужен полис, помните - намерение ничего не стоит, только дело имеет значение. Это означает,
что вам нужно довести свое намерение до конца - то есть купить полис. Поймите,
что если придет беда, будет поздно - возмещения вы не получите и никакая компания
вас уже не застрахует. Зачем же тянуть с этим крайне важным делом? Что может быть
важнее вашей жизни и здоровья?
Итак, вы выбрали страховую компанию и готовы застраховаться. Вам не надо ехать
в офис этой страховой компании. Просто позвоните в страховую компанию и попросите,
чтобы к вам приехал страхового агента. Агент приедет к вам в удобное время. Выясните
все интересующие вас вопросы и купите полис. Все; теперь вы под защитой, начиная
с 00 часов 00 минут следующего дня. Позвольте поздравить вас; вы сделали совершенно
необходимую вещь, чтобы защитить себя и своих близких.
Владимир Авденин
"Личные Деньги"
|