Когда в последний раз вы слышали что-то о несчастном случае? В новостной программе на телевидении, на ленте новостей в Интернете или не дай, Бог, сами оказались его участником? С каждым годом количество несчастных случаев возрастает, и их последствия нередко связаны с солидными затратами на восстановление здоровья. Случается, что семья лишается единственного кормильца надолго, а иногда навсегда… В хадисах сказано, что каждый глава семьи должен оставить после себя наследство для того, чтобы его близкие не остались на улице без средств к существованию. Вы уже решили как это сделать?

Безусловно, ни здоровье, ни тем более жизнь за деньги не купишь. И все-таки народная мудрость о том, что "было бы здоровье, остальное купим", верна — на восстановление здоровья после несчастного случая и время, и деньги потребуются немалые. Иногда, чтобы избежать инвалидности, могут понадобиться редкие медицинские препараты или дорогое лечение за рубежом. И очень часто это нужно сделать срочно: через полгода или год многие болезни и осложнения после травм лечению уже не подлежат.

А как быть, если пострадавший — единственный кормилиц в семье. И, кроме того, имеет определенные обязательства перед банком — кредит на покупку автомобиля или квартиры. Увы, банки не будут ждать окончания курса его реабилитации: сумма уплаты по кредиту вырастет в несколько раз, и, если нечем будет заплатить, вполне реально лишиться заложенного имущества. В таких случаях страхование жизни, медицинское страхование, страхование от несчастного случая, как нельзя, кстати.

Страхование жизни — универсальная защита семьи кормильца. Если с ним что-то случится, его семья получит материальную компенсацию: дети не останутся без образования, а супруге не придется соглашаться на первую попавшуюся работу, чтобы прокормить детей. Если же с кормильцем все будет в порядке, через 10-20 лет в среднем (договор страхования жизни заключается от 5 до 30 лет) он сможет получить свои деньги обратно с дополнительным инвестиционным доходом. Кроме того, в договоре можно предусмотреть компенсацию в случае инвалидности, травмы или тяжелого заболевания.

Потому-то в странах Западной Европы, США и Японии страхование жизни — самый популярный вид страхования, доля его на рынке — от 60% до 80%. "Нет ничего дороже жизни", — разумно рассуждают иностранцы.

В Узбекистане этот продукт также был очень популярен — договоры страхования жизни имела практически каждая советская семья. "Госстрах" предлагал различные программы: по достижении совершеннолетия, выхода на пенсию или же к определенному событию, например, к свадьбе. При этом страховые взносы (страховые премии) удерживались из заработной платы в размерах, практически не влияющих на жизненный уровень страхователя. В перестроечные времена рыночные реформы "съели" все сбережения граждан, в том числе и страховые. Но приходят иные времена: система страхования жизни, хоть и постепенно, но стабильно, вновь набирает обороты.

Но прежде чем покупать страховой полис жизни, узнайте подробнее об этом страховом продукте. Программы по страхованию жизни разделяются на два основных вида:
1. Страхование жизни без накопления, или срочное страхование.
2. Накопительное страхование жизни (пенсионные и образовательные программы).

Срочное страхование

Данный вид страхования жизни на случай смерти — самый простой и самый дешевый страховой полис. Его особенность — в том, что клиент никогда не получает ни денег, ни страхового возмещения. Если во время и после срока действия страхового договора страхователь жив (с чем его нужно поздравить!), деньги остаются в страховой компании. Если же с ним что-то случается — страховое возмещение, указанное в страховом полисе, вместо него получит выгодоприобретатель (наследники, указанные в договоре страхования).

Главная особенность этого вида страхования — он не содержит никаких накопительных элементов. Оформление подобного страхового договора обязательно должны требовать банки, если выдают кредиты на квартиру или автомобиль, чтобы иметь гарантии на случай смерти заемщика. Также в данном договоре могут быть включены дополнительные риски: инвалидность в результате несчастного случая, тяжелые заболевания. Но по условиям договора страхователь опять-таки ничего не получает, так как компенсацию получает банк — финансовые учреждения таким образом себя страхуют. Подобные страховые договоры обязательно заключаются на срок кредита — от одного года до нескольких десятков лет.

Накопительное страхование жизни

Этот вид страхования жизни включает как страховую защиту, так и элементы банковского депозита — увеличение суммы денег с помощью процентов. И потому этот вид страхования жизни называют классическим.

Схема, по которой работает накопительная страховка, выглядит следующим образом. Заключив договор со страховой компанией, страхователь в течение определенного времени перечисляет фиксированную сумму, а страховщик, в свою очередь, инвестирует ее в различные финансовые инструменты. По истечении оговоренного срока страховая компания обязуется выплатить клиенту не только накопленную за это время сумму, но и дополнительный инвестиционный доход (ДИД).

Гарантированный уровень дохода обязательно должен быть прописан в страховом договоре. Если компании удается обеспечить большую доходность от инвестиций, чем планировалось изначально, то и доход клиента также увеличивается и по результатам года может составлять до 14% в зависимости от валюты (обычно средний ДИД колеблется в размере банковского депозита). Раз в год страховая компания направляет своим клиентам уведомление об уровне доходности вложений за истекший период. Если со страхователем произойдет страховой случай (смерть) в период действия договора страхования, то наследники, указанные в договоре, получат страховую сумму, а не сумму внесенных платежей, а в случае инвалидности или тяжелых заболеваний застрахованный сможет получить материальную компенсацию.

Страховые накопления

Сумма страховых накоплений во многом зависит от условий договора. И потому, заключая договор накопительного страхования, важно правильно определиться со страховой суммой, сроками выплаты (единовременно по окончании срока действия договора страхования или по частям в течение определенного периода времени, ренты или аннуитета), а также продумать, как удобнее вносить деньги: ежеквартально, раз в полгода, ежегодно.

На основании высказанных пожеланий представители страховой компании рассчитают размер страховой премии — платеж, который необходимо исправно платить в течение срока договора. Сумма взносов зависит от пола клиента и, конечно, возраста: чем старше человек, тем срок накопления меньше, а размер платежей больше. Важную роль играет состояние здоровья застрахованного. При заключении договора страхования обязательно нужно заполнить декларацию здоровья. Если результаты ответов на вопросы в декларации не удовлетворят страховую компанию, в страховке могут отказать или могут предложить пройти полное медицинское обследование в медучреждении, назначенном страховщиком, но, увы, за свой счет.

К числу недостатков долгосрочного накопительного страхования жизни относят невозможность определить окончательный дополнительный инвестиционный доход (ДИД). Хотя, если сравнивать его с банковскими депозитами, то в этом случае, также нельзя сказать, какой будет процент по банковскому вкладу через 15 лет.

Сопоставить долгосрочное накопительное страхование жизни и банковский депозит можно на следующем числовом примере:

Один глава семьи, который любит свою семью и заботится о ее будущем, внес на банковский депозит за три года $3000. Другой глава семьи, который также любит свою семью, купил страховой полис сроком на 30 лет и также за три года внес $3000. В случае смерти первого главы семьи его семья получит с доходом от банковского депозита порядка $3921. Другая семья получит страховую выплату в размере порядка $20000 (это зависит от условий договора страхования). Так, в каком случае семья получит лучшую защиту? Мы думаем, что вы сами найдете ответ на этот вопрос.